OraPředpoklady výpočtu FIRE
Výpočet FIRE je scénář sestavený z výdajů, příjmů, vkladů a předpokladů ohledně výnosu. Cílové nebo projekované datum neukládá, že je důchodový plán udržitelný.
Na této stránce
Oddělte tři různé otázky
Číslo pro finanční nezávislost se ptá, jaký cíl portfolia vyplývá z ročního rozdílu ve výdajích a z vybrané předpokladu výběru. Časová osa FIRE se ptá, kdy současné aktiva a budoucí vklady mohou dosáhnout tohoto cíle. Coast FIRE se ptá, kolik by se mělo investovat nyní, aby byl dosažen budoucí cíl bez dalších vkladů.
Tyto otázky vycházejí ze stejných údajů a slouží různým potřebám. Výsledek Coast FIRE neříká, zda jsou pokryté současné životní náklady. Cílová částka portfolia neurčuje datum odchodu do důchodu. Z časové osy s konstantním růstem nelze vyčíst pravděpodobnost úspěchu.
Začněte výdaji, které musí pokrýt investice
Seznamte pravidelné roční výdaje a připravte se na nepravidelné náklady. Následně identifikujte spolehlivý příjem použitelný pro stejné období. Zbytek představuje mezeru, kterou financují investice. Sledujte daňový základ a datum peněz: odhad hrubého důchodu a požadavek na pojištění po zdanění nejsou přímo zaměnitelné.
Rozdělením ročního investičně financovaného deficitu 30 000,00 zvolenou sazbou 4% získáte 750 000,00. Při sazbě 3% aritmetika dává 1 000 000,00; při sazbě 5% pak 600 000,00. Jedná se o příklady citlivosti, nikoliv o doporučené míře výběru.
Příjem, který začíná později, může snížit pozdější mezeru, přičemž ponechá mostní období pro financování prvního období. Nesnžíme ho automaticky z každého roku.
Uchoďte projekci v konzistentní jednotce
Pokud je cíl vyjádřen v dnešní kupní síle, růst by měl být předpokladem po odečtení inflace a příslušných poplatků, přičemž příspěvky by měly být vyjádřeny na kompatibilním základě reálných peněz. Předpoklad reálného výnosu 5 % není ekvivalentní nominálnímu investičnímu výnosu 5 %.
Reálný výnos se mění. Model, který přičítá stejný procentní podíl v každém období, vytváří užitečný scénář, nikoliv předpověď trhu. Přehled rizik Investor.gov vysvětluje, proč jsou výsledky investic a kupní síla nejisté.
Zkuste rozsah odůvodněných vstupů a zaznamenejte důvody jejich výběru. Výsledek by měl zůstat označen jako deterministický scénář.
Pořadí výnosů je důležité, když se peníze pohybují
Zvažte původní dvouletý aritmetický příklad: portfolium s počátečním zůstatkem 100 000,00, z něhož je v každém roce na konci vybrána částka 10 000,00, a stejné dvě výnosy v jiném pořadí. Zanedbejte daň a poplatky výhradně pro izolaci vlivu časování.
Na úzkém displeji posouvejte tabulku vodorovně, abyste viděli všechny sloupce.
| Řád vracení | Po růstu a výběru po uplynutí 1 roku | Po růstu a výběru po uplynutí 2 roku |
|---|---|---|
| +20 %, poté −20 % | 110 000,00 | 78 000,00 |
| −20 %, poté +20 % | 70 000,00 | 74 000,00 |
Bez výběrů by oba pořadí skončily v 96,000.00. S výběry se výsledky liší o 4 000,00. Kalkulačka FIRE s konstantním výnosem tuto rizika sekvence neopakuje a nedokáže stanovit udržitelnou politiku výběrů.
Coast FIRE vypočítá současnou hodnotu vzdáleného cíle
Předpokládejme, že cíl ve dnešních penězích 750 000,00 je o 25 let vzdálen. Při zvolené roční reálné míře růstu 5% je nutná částka dnes rovna 750 000 ÷ 1,0525 = 221 477,078773…. Po zaokrouhlení nahoru na centy je to 221 477,08.
Příklad předpokládá, že investice zůstanou nedotčeny a nebudou přijímány žádné další vklady. Současné životní výdaje stále vyžadují financování. Nižší růst, zkrácený čas nebo výběry z těchto aktiv zvyšují částku, která je nyní potřeba. Výsledek s přepočtenou hodnotou neplatí ani pro cíl, ani pro předpoklad růstu.
Zahrňte, co menší model vynechává
Zvažte zdanění výnosů z investic a výběrů, zdravotní péči, bydlení, vyživované osoby, dluhy, velké jednorázové výdaje, omezení přístupu k účtům, dlouhověkost a změny situace domácnosti. Materiál Investor.gov o příjmech na celý život poskytuje souvislosti k investičnímu riziku a riziku dlouhověkosti v důchodu.
Udržujte přístupná aktiva odděleně od fondů, které nelze použít, když je to nutné. Poplatky snižují částku, která zůstane investována; inflace mění kupní sílu budoucích výběrů. Kalkulačka nemůže z několika vstupů identifikovat správné alokaci aktiv nebo osobní politiku výběrů.
Výsledek použijte jako přehlednou tabulku pro kontrolu.
Zapište si mezeru ve výdajích, termíny začátku příjmů, aktuálně dostupná aktiva, vklady, cílové procento a základ pro růst. Spusťte scénář s nižším růstem, scénář s vyššími výdaji a dočasné přerušení vkladů. Uložte si předpoklady místo pouze datu projekce.
Nástroj pro cíle finanční nezávislosti, časová osa FIRE a kalkulačka Coast FIRE pomáhají prozkoumat jednotlivé části výpočtu. Před provedením nevratného rozhodnutí o důchodu nebo investicích je třeba plán přezkoumat způsobem vhodným pro konkrétní osobu, majetek a jurisdikci.
Časté otázky
Garantuje předpoklad 4% celoživotní příjem?
Ne. Jedná se o volitelný vstup pro plánování. Horizont, tržní posloupnost, výdaje, inflace, poplatky a daně ovlivňují výsledky.
Co je rozdíl mezi FIRE a Coast FIRE?
Časová osa FIRE modeluje pokračující úspory směrem k cíli. Coast FIRE přepočítá budoucí cíl na současnou částku bez dalších vkladů do investic; nenahrazuje současné životní náklady.
Můžu se spolehnout na plánované datum pro ukončení práce?
Ne. Datum konstantního výnosu je scénář, nikoliv certifikace finanční připravenosti. Zkontrolujte úplnější plán a rizika, která kalkulačka vynechává.
Vzdělávací odhad s použitím uvedených předpokladů. Účtované poplatky, daně, měnící se sazby a individuální okolnosti mohou změnit výsledek. Jedná se o nevzdělávací finanční odhad, nikoliv o personalizovanou finanční radu. Přečtěte si prohlášení o odpovědnosti za odhady.