OraDie Annahmen hinter einer FIRE-Berechnung
Eine FIRE-Berechnung ist ein Szenario, das aus Ausgaben, Einkommen, Einzahlungen und Annahmen über die Rendite besteht. Ein Ziel- oder Projektionsdatum garantiert nicht, dass ein Ruhestandsplan tragfähig ist.
Auf dieser Seite
Trennen Sie drei verschiedene Fragen
Eine Finanzunabhängigkeitszahl gibt an, welches Portfoliziel sich aus einem jährlichen Ausgabenlücken und einer ausgewählten Entnahmeannahme ergibt. Eine FIRE-Zeitleiste gibt an, wann das aktuelle Vermögen und zukünftige Einzahlungen dieses Ziel erreichen könnten. Coast FIRE gibt an, wie viel jetzt angelegt werden müsste, um ein zukünftiges Ziel ohne weitere Einzahlungen zu erreichen.
Diese Fragen verwenden ähnliche Eingaben, beantworten aber unterschiedliche Anliegen. Ein Coast FIRE-Ergebnis bedeutet nicht, dass die aktuellen Lebenshaltungskosten gedeckt sind. Ein Portfolioziel nennt kein Rentendatum. Eine Berechnung mit konstantem Wachstum liefert keine Erfolgswahrscheinlichkeit.
Was sollen Anlagen abdecken?
Erfassen Sie wiederkehrende jährliche Ausgaben und Rücklagen für unregelmäßige Kosten. Bestimmen Sie anschließend verlässliches Einkommen für denselben Zeitraum. Die verbleibende Lücke muss durch Anlagen finanziert werden. Achten Sie auf dieselbe Steuerbasis und denselben Geldwertzeitpunkt: Eine Bruttorentenschätzung und ein Ausgabenbedarf nach Steuern sind nicht unmittelbar austauschbar.
Ein 30.000,00-jähriger Investitionsfonds-Lückenbetrag geteilt durch einen gewählten 4-%-Satz ergibt 750.000,00. Bei 3-% ergibt die arithmetische Berechnung 1.000.000,00; bei 5-% ergibt sie 600.000,00. Dies sind Sensitivitätsbeispiele, keine empfohlenen Entnahmeraten.
Später beginnendes Einkommen kann einen späteren Lückenbetrag reduzieren, während es eine Überbrückungszeit zur Finanzierung des ersten Abschnitts belässt. Subtrahieren Sie es nicht automatisch von jedem Jahr.
Behalten Sie die Projektion in einer konsistenten Einheit bei
Wenn das Ziel in der heutigen Kaufkraft liegt, sollte das Wachstum eine Annahme nach Inflation und relevanten Gebühren sein, wobei die Beiträge auf einer kompatiblen realen Geldbasis ausgedrückt werden. Eine Annahme einer realen Rendite von 5% ist nicht äquivalent zu einer nominalen Investitionsrendite von 5%.
Tatsächliche Renditen schwanken. Ein Modell, das in jedem Zeitraum den gleichen Prozentsatz hinzufügt, erzeugt eine nützliche Projektion, keine Marktvorhersage. Der Investor.gov-Risikovergleich erklärt, warum Investitionsergebnisse und Kaufkraft unsicher sind.
Versuchen Sie eine Reihe von gerechtfertigten Eingaben und notieren Sie, warum diese gewählt wurden. Das Ergebnis sollte weiterhin als deterministisches Szenario gekennzeichnet sein.
Die Reihenfolge der Renditen ist wichtig, wenn Geld bewegt wird
Betrachten Sie ein ursprüngliches zweijähriges arithmetisches Beispiel: ein 100.000,00 Startportfolio, 10.000,00 am Ende jedes Jahres entnommen und die gleichen zwei Renditen in einer anderen Reihenfolge. Vernachlässigen Sie Steuern und Gebühren ausschließlich, um den Zeitpunkt zu isolieren.
Auf einem schmalen Bildschirm die Tabelle horizontal scrollen, um alle Spalten zu sehen.
| Rückreihenfolge | Nach dem Wachstum und der Entnahme im Jahr 1 | Nach dem Wachstum und der Entnahme im Jahr 2 |
|---|---|---|
| +20%, dann −20% | 110.000,00 | 78.000,00 |
| −20%, dann +20% | 70.000,00 | 74.000,00 |
Ohne Entnahmen würden beide Szenarien bei 96.000,00 enden. Mit Entnahmen unterscheiden sich die Ergebnisse um 4.000,00. Ein Berechner für konstante Renditen im FIRE-Kontext reproduziert dieses Sequenzrisiko nicht und ermittelt auch keine nachhaltige Entnahmerate.
Coast FIRE rechnet ein fernes Ziel auf heute zurück
Nehmen Sie an, ein Ziel von 750.000,00 in heutiger Kaufkraft liegt 25 Jahre in der Zukunft. Bei einer gewählten Annahme für die reale jährliche Wachstumsrate von 5 % entspricht der heute benötigte Betrag 750.000 ÷ 1,0525 = 221.477,078773…. Aufgerundet auf den nächsten Cent ergibt das 221.477,08.
Die Annahme dieses Beispiels ist, dass die Investitionen unberührt bleiben und keine weiteren Einzahlungen erfolgen. Die aktuellen Lebenshaltungskosten müssen weiterhin finanziert werden. Ein geringeres Wachstum, eine verkürzte Laufzeit oder Entnahmen aus diesen Vermögenswerten erhöhen den jetzt benötigten Betrag. Das abgezinsten Ergebnis bestätigt weder das Ziel noch die Wachstumsannahme.
Was ein kleines Modell weglässt
Überprüfen Sie Steuern auf Investitionsrenditen und Entnahmen, Gesundheitsversorgung, Wohnen, Abhängige, Schulden, einmalige hohe Ausgaben, Kontozugangsbeschränkungen, Lebenserwartung und Änderungen der Haushaltsverhältnisse. Das Investor.gov-Ressource zu lebenslangen Einkünften bietet Kontext zu Investitions- und Lebenserwartungsrisiken im Ruhestand.
Halten Sie zugängliche Vermögenswerte getrennt von Mitteln, die bei Bedarf nicht verwendet werden können. Gebühren mindern das verbleibende investierte Kapital; Inflation verändert die Kaufkraft zukünftiger Entnahmen. Ein Rechner kann aus wenigen Eingaben keine geeignete Vermögensaufteilung oder eine persönliche Entnahmestrategie ermitteln.
Nutzen Sie das Ergebnis als überprüfbare Arbeitsmappe.
Schreiben Sie die Lücke zwischen Ausgaben und Einnahmen, die Startdaten der Einkünfte, die aktuell verfügbaren Vermögenswerte, die Beiträge, das Zielprozentsatz und die Wachstumsgrundlage. Führen Sie ein Szenario mit niedrigerer Rendite, ein Szenario mit höheren Ausgaben und eine vorübergehende Unterbrechung der Beiträge durch. Speichern Sie die Annahmen, anstatt nur das projizierte Datum.
Die Werkzeug zur Zielfindung der finanziellen Unabhängigkeit, FIRE-Zeitleiste und Coast FIRE-Rechner helfen, verschiedene Teile der Berechnung zu erkunden. Bevor eine irreversible Entscheidung für den Ruhestand oder Investitionen getroffen wird, muss ein Plan überprüft werden, der für die tatsächliche Person, die Vermögenswerte und den Rechtsraum geeignet ist.
Häufig gestellte Fragen
Garantiert die Annahme von 4% ein lebenslanges Einkommen?
Nein. Es ist eine wählbare Planungsgröße. Horizont, Marktverlauf, Ausgaben, Inflation, Gebühren und Steuern beeinflussen die Ergebnisse.
Was ist der Unterschied zwischen FIRE und Coast FIRE?
Eine FIRE-Zeitleiste modelliert das weitere Sparen bis zu einem Ziel. Coast FIRE diskontiert ein zukünftiges Ziel auf einen heutigen Betrag ohne weitere Investitionsbeiträge; es finanziert keine aktuellen Lebenshaltungskosten.
Kann ich mich auf das projizierte Datum verlassen, um die Arbeit zu beenden?
Nein. Ein konstantes Renditedatum ist ein Szenario, keine Zertifizierung der finanziellen Unabhängigkeit. Prüfen Sie einen umfassenderen Plan und die Risiken, die vom Rechner nicht berücksichtigt werden.
Bildungsschätzung unter Verwendung der angegebenen Annahmen. Gebühren, Steuern, sich ändernde Zinssätze und individuelle Umstände können das Ergebnis verändern. Dies ist keine personalisierte Finanzberatung. Lesen Sie die Schätzungs-Entschuldigung.