Tasso di interesse del prestito rispetto a APR

Sapere quale numero stai inserendo

Il tasso utilizzato in un piano di rimborso dovrebbe corrispondere a come gli interessi si accumulano effettivamente sul saldo. Una commissione applicata all'assunzione del prestito è un flusso di cassa diverso, anche se entrambi contribuiscono al costo complessivo.

Per i mutui negli Stati Uniti, la spiegazione del CFPB sul tasso d’interesse e sull’APR distingue il tasso d’interesse da un APR che comprende determinate spese aggiuntive. Questa descrizione riguarda un prodotto e una giurisdizione specifici. Non dare per scontato che in tutti i Paesi o per tutti i tipi di credito l’APR indicato includa esattamente gli stessi costi.

Prima di inserire un tasso in un calcolatore generico, individua il suo nome e la base nell'offerta reale.

Cosa rivela il calcolo delle rate

Un pagamento mensile a tasso fisso dipende dal capitale iniziale, dal tasso di interesse periodico e dal numero di pagamenti. Indica come il saldo verrebbe ripagato sotto quelle ipotesi. Non stabilisce l'importo di denaro che ricevete dopo le deduzioni, le commissioni complete che pagate o la divulgazione legalmente richiesta.

La documentazione Microsoft PMT identifica un modello a pagamento costante ed esclude tasse e commissioni separate dal risultato del pagamento. Aggiungere una commissione a un confronto è utile, ma non implementa di per sé il metodo APR della giurisdizione.

Un tasso più basso può costare di più

Confronta due prestiti ipotetici di 10.000,00 su 36 mesi. Entrambi hanno un tasso nominale fisso, rate a fine mese e interessi mensili arrotondati al centesimo. L’importo erogato è lo stesso; le eventuali spese iniziali si pagano a parte.

Su uno schermo stretto, scorri la tabella orizzontalmente per vedere tutte le colonne.

Lo scenario con tasso 5% prevede un pagamento regolare inferiore, ma gli interessi più la commissione indicata sono 337,66 maggiori se mantenuti per tutta la durata. Si tratta di un confronto dei costi espliciti, non di un calcolo APR. Le commissioni finanziate, le commissioni dedotte o il rimborso anticipato richiederebbero un confronto dei flussi di cassa rivisto.

Tasso annuo effettivo è un'altra misura distinta

Un tasso annuo nominale con capitalizzazione periodica può essere convertito in un tasso annuo effettivo. Per un tasso nominale di 12% capitalizzato mensilmente, (1 + 0,12/12)¹² − 1 = 12,682503…%.

Quel risultato include l'interesse composto, non costi separati o regole di inclusione legale. Il riferimento Microsoft EFFECT descrive la conversione. Non rinominare il suo output come un APR regolamentato o come rendimento pubblicizzato di un prodotto senza verificare la definizione applicabile.

Confronta i flussi di cassa e le condizioni

Registra l'importo preso in prestito, l'importo effettivamente ricevuto, il timing e l'importo di ogni pagamento, le spese iniziali e ricorrenti, il saldo finale, le condizioni di reset del tasso e i costi di rimborso anticipato. Confronta prodotti simili nel periodo che effettivamente prevedi di mantenerli.

Un prestito a tasso fisso e un prestito a tasso variabile possono presentare rischi diversi, anche se i pagamenti attuali sembrano simili. Un tasso promozionale iniziale richiede la data di scadenza e il tasso successivo. Anche un costo rimborsabile o uno sconto condizionato richiede che siano specificate le condizioni. Una singola percentuale non può riassumere ogni differenza pratica.

Utilizza le stime insieme alle informazioni reali

Lo strumento di confronto prestiti confronto prestiti aiuta a isolare tassi, condizioni e interessi secondo un piano fisso. Usa lo strumento tasso effettivo annuo solo per la conversione con capitalizzazione che descrive.

Per una decisione di prestito reale, controlla la piena disclosure del finanziatore e chiedi qualsiasi differenza non spiegata. Un risultato generico del sito web non è una quotazione vincolante, una raccomandazione personale o un sostituto delle informazioni richieste sul prodotto.