Come si rimborsa un prestito

Un pagamento, due lavori diversi

Gli interessi sono il costo del saldo residuo del periodo. Il rimborso del capitale riduce l'importo ancora dovuto. Un pagamento di 304,22 non corrisponde a una riduzione del debito di 304,22 quando una parte di esso copre gli interessi.

Con un tasso costante e pagamenti regolari, un saldo più elevato genera più interessi all'inizio del periodo. Man mano che il capitale viene ripagato, gli interessi del periodo successivo diminuiscono. Di conseguenza, una quota maggiore del pagamento costante può essere destinata alla riduzione del capitale. La spiegazione del CFPB sul rimborso del mutuo descrive questa variazione nella ripartizione.

Calcola il pagamento periodico

Per l'importo P prestatato, il tasso mensile i e il numero di pagamenti mensili n, il pagamento M = P × i ÷ [1 − (1 + i)⁻ⁿ]. Per un tasso annuo nominale di 6%, i = 0,06 ÷ 12 = 0,005. Un prestito a tasso zero utilizza P ÷ n.

Questa formula presuppone pagamenti alla fine di periodi mensuali uguali e un tasso costante. Il riferimento Microsoft PMT documenta lo stesso tipo di modello a pagamento costante. Né la formula né il risultato del pagamento includono ogni possibile commissione o imposta.

I contratti con interesse giornaliero, i primi periodi dispari, i saldi a palloncino e le variazioni di tasso richiedono un calendario che corrisponda ai loro termini effettivi.

Segui il saldo per tre mesi

Prendi un prestito illustrativo di 10.000,00 al tasso nominale annuo di 6% per 36 pagamenti mensili. La formula fornisce 304,219374… al mese, arrotondato a 304,22. Questo esempio arrotonda gli interessi di ogni mese ai centesimi prima di applicare il pagamento.

Su uno schermo stretto, scorri la tabella orizzontalmente per vedere tutte le colonne.

Leggi una riga da sinistra a destra: il pagamento copre prima gli interessi, la porzione rimanente riduce il capitale, e il saldo finale diventa l'apertura del mese successivo.

Perché l'ultimo pagamento può differire

Arrotondare un pagamento teorico ai centesimi introduce una piccola differenza ogni mese. Arrotondare anche gli interessi modifica leggermente lo schema. Un pagamento finale regolato per azzerare il saldo residuo è quindi normale in uno schema simulato.

Per l'esempio sopra, 35 pagamenti di 304,22 e un pagamento finale di 304,18 totalizzano 10.951,88. Il capitale è 10.000,00, quindi gli interessi totali sono 951,88. Moltiplicando il pagamento teorico non arrotondato per 36 si ottengono 951,89748… di interessi invece. Entrambe le calcolazioni devono essere etichettate con le loro convenzioni; mescolarle crea una discrepanza falsa.

Un concedente che utilizza date di pagamento reali o una diversa politica di arrotondamento può generare un piano diverso.

Come un pagamento extra modifica gli interessi futuri

Se un importo extra riduce immediatamente il capitale, il periodo successivo inizia con un saldo inferiore. A parità di tasso fisso, ciò genera meno interessi. Mantenere il pagamento normale invariato può quindi abbreviare la durata del piano.

Aggiungi 50,00 mensilmente a questo esempio per estinguere il prestito simulato in 31 mesi con un totale di interessi di 807,29. La riduzione di 144,59 è il risparmio sugli interessi, non denaro creato magicamente dai pagamenti extra. Il denaro extra ripaga il capitale prima.

Controlla l'accordo prima di pagare in anticipo. La spiegazione del CFPB sul costo del rimborso anticipato segnala che alcuni contratti ipotecari possono addebitare una penale per il rimborso anticipato.

Usa il calendario per porre domande più precise

Confronta l'importo finanziato, la base del tasso, la data del primo pagamento, la durata del rimborso e le spese con l'offerta reale. Un estratto conto mutuo può anche raccogliere tasse o assicurazioni, rendendo l'importo dovuto superiore alla sua porzione capitale-interessi.

Lo strumento di calcolo per il rimborso del debito offre una rappresentazione trasparente a tasso fisso. Utilizza il confronto con pagamenti extra per isolare il capitale aggiuntivo regolare. Nessuno dei due strumenti decide l'approvazione del credito o sostituisce lo stato di conto del finanziatore.