Kredi geri ödemesi nasıl işler?

Bir ödeme, iki farklı iş

Faiz, dönemin açık bakiyesinin karşılığıdır. Anapara ödemesi, hala borçlu olunan tutarı azaltır. Eğer ödenen 304,22 tutarının bir kısmı faizi karşılamışsa, bu bir 304,22 borç azaltımı değildir.

Sabit bir faiz oranı ve düzenli ödemelerle, başlangıçta daha büyük bir bakiye daha fazla faiz üretir. Anapara geri öndükçe, bir sonraki dönemin faizi küçülür. Daha fazla düzeyde ödeme, ardından anaparayı azaltabilir. CFPB'nin konut kredisi ödeme planı açıklaması, bu değişen bölünmeyi anlatır.

Anapara ve faiz içeren ödemeler için ödeme planını hesapla

Borçlanılan tutar P, aylık faiz oranı i ve aylık ödeme sayısı n için, ödeme M = P × i ÷ [1 − (1 + i)⁻ⁿ]. Eğer 6% nominal yıllık faiz oranı varsa, i = 0,06 ÷ 12 = 0,005 olur. Sıfır faizli bir borç için ödeme P ÷ n'dir.

Bu formül, ödemelerin eşit aylık dönemlerin sonunda ve sabit bir oranda yapıldığını varsayar. Microsoft PMT referansı, aynı tip sabit ödeme modelini belgeler. Hem formül hem de ödeme sonucu, tüm olası ücret veya vergileri içermeyebilir.

Faizli sözleşmeler, ilk dönemlerdeki anormallikler, balon bakiyeler ve faiz oranı değişiklikleri, gerçek koşullarına uygun bir ödeme planı gerektirir.

Üç ay boyunca bakiyeyi takip edin

Yıllık nominal faizi %6 olan, 36 aylık ödemeli 10.000,00 tutarında bir örnek kredi düşün. Formül ayda 304,219374… verir ve bu tutar 304,22'ye yuvarlanır. Örnekte her ayın faizi, ödeme uygulanmadan önce sente yuvarlanır.

Dar bir ekranda, tüm sütunları görmek için tabloyu yatay kaydırın.

Satırı soldan sağa okuyun: ödeme önce faizi kapatır, kalan kısım anaparayı azaltır ve kapanış bakiyesi bir sonraki ayın açılış bakiyesine dönüşür.

Neden son ödeme farklı olabilir

Teorik bir ödemenin kuruşlara yuvarlanması her ay küçük bir fark yaratır. Faizin de yuvarlanması bir planı hafifçe değiştirir. Bu nedenle, kalan bakiyeyi sıfırlamak için ayarlanmış son bir ödeme, modelde bir planda normaldir.

Yukarıdaki örnekte, 35 taksit, 304,22 tutar ve son ödeme 304,18 tutar olmak üzere toplam 10.951,88 eder. Anapara 10.000,00 olduğuna göre, toplam faiz 951,88'tir. Yuvarlanmamış teorik ödemeni 36 ile çarpmak, 951,89748 kadar faiz yerine... faiz oluşturur. Her iki hesaplama da kendi kurallarıyla etiketlenmelidir; bunları karıştırmak yanlış bir fark yaratır.

Bir borçlanıcı, gerçek ödeme tarihlerini veya farklı bir yuvarlama politikasını kullanarak farklı bir ödeme planı oluşturabilir.

Ekstra ödeme, sonraki faizleri nasıl değiştirir

Eğer ekstra bir tutar anapara'yı hemen azaltıyorsa, sonraki dönem daha küçük bir bakiye ile başlar. Aynı sabit faiz oranı altında bu, daha az faiz üretir. Bu nedenle, normal ödemeyi değiştirmeyerek ödem planı'nı kısaltmak mümkündür.

50,00'yi bu örneğe aylık ekleyerek, eklendiği para borcun 31 ayda ödenmesini sağlar ve toplam faiz 807,29 olur. 144,59 azalması, ekstra ödemelerle yaratılan sihirli para değil, tasarruf edilen faizdir. Ek para anaparayı daha erken öder.

Ödemenizi erken yapılmadan önce anlaşmayı kontrol edin. CFPB erken ödeme cezası açıklaması, bazı konut kredisi sözleşmelerinin erken ödemeden ücret talep edebileceğini belirtiyor.

Borç ödeme planını kullanarak daha iyi sorular sorun

Finanse edilen tutarı, faiz oranı temelini, ilk ödeme tarihini, ödeme planını ve ücretleri gerçek teklifle karşılaştırın. Bir konut kredisi bordrosu ayrıca vergi veya sigorta toplayabilir, bu yüzden ödenmesi gereken tutar, anapara ve faiz kısmından daha büyük olabilir.

Kredi geri ödeme hesaplayıcısı, sabit faizli bir örnek sunar. Anaparaya düzenli ek ödemenin etkisi için ek ödeme karşılaştırmasını kullan. Bu araçlar kredi onayı vermez ve kredi verenin ekstresinin yerine geçmez.