OraComment fonctionne l'amortissement d'un prêt
L'amortissement répartit chaque remboursement entre les intérêts et le capital. Sur un prêt à taux fixe standard, le paiement reste globalement constant tandis que le solde décroissant oriente une plus grande part vers le capital.
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Un seul paiement, deux emplois différents
Les intérêts constituent la charge appliquée au solde restant dû de la période. Le remboursement du capital diminue le montant encore à payer. Un paiement de 304,22 ne correspond pas à une réduction de 304,22 de la dette lorsque une partie de celui-ci sert à couvrir les intérêts.
Avec un taux constant et des paiements réguliers, un solde plus élevé génère plus d'intérêts au début du calendrier. À mesure que le capital est remboursé, les intérêts de la période suivante diminuent. Une plus grande part du paiement peut alors réduire le capital. L'explication de la CFPB sur le remboursement d'un prêt hypothécaire décrit cette répartition variable.
Calculer le versement mensuel
Pour un emprunt de montant P, un taux mensuel i et un nombre de mensualités n, le paiement M = P × i ÷ [1 − (1 + i)−n]. Pour un taux annuel nominal de 6%, i = 0,06 ÷ 12 = 0,005. Un emprunt à taux zéro utilise P ÷ n.
Cette formule suppose des paiements à la fin de périodes mensuelles égales et un taux constant. La référence PMT de Microsoft documente le même type de modèle de paiement constant. Ni la formule ni le résultat de ses paiements ne comprennent toutes les frais ou taxes possibles.
Les contrats à intérêts journaliers, les premières périodes atypiques, les soldes en boule et les changements de taux nécessitent un calendrier qui correspond à leurs conditions réelles.
Suivez le solde pendant trois mois
Prenez un prêt illustratif de 10 000,00 à un taux nominal de 6% par an pour 36 paiements mensuels. La formule donne 304,219374… par mois, arrondi à 304,22. Cet exemple arrondit les intérêts de chaque mois aux centimes avant d'appliquer le paiement.
Sur un écran étroit, faites déférer le tableau horizontalement pour voir toutes les colonnes.
| Mois | Paiement | Intérêts | Capital | Solde final |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 304,22 | 50,00 | 254,22 | 9 745,78 |
| 2 | 304,22 | 48,73 | 255,49 | 9 490,29 |
| 3 | 304,22 | 47,45 | 256,77 | 9 233,52 |
Lire une ligne de gauche à droite : le paiement couvre d'abord les intérêts, la portion restante réduit le capital, et le solde de clôture devient le solde d'ouverture du mois suivant.
Pourquoi le dernier versement peut différer
L'arrondi d'un paiement théorique au cent introduit une petite différence chaque mois. L'arrondi des intérêts modifie également légèrement un échéancier. Un paiement final ajusté pour éliminer le solde restant est donc normal dans un échéancier modélisé.
Pour l'exemple ci-dessus, 35 paiements de 304,22 et un paiement final de 304,18 totalisent 10 951,88. Le capital est 10 000,00, donc les intérêts totaux sont 951,88. En multipliant le paiement théorique non arrondi par 36, on obtient 951,89748… d'intérêts au lieu de cela. Les deux calculs doivent être étiquetés avec leurs conventions ; les mélanger crée une différence fausse.
Un prêteur utilisant des dates de paiement réelles ou une politique d'arrondi différente peut produire un calendrier différent.
Rembourser plus, payer moins d’intérêts
Si un montant supplémentaire réduit immédiatement le capital, la période suivante commence avec un solde plus faible. À taux fixe identique, cela génère moins d'intérêts. Garder le paiement normal inchangé peut donc raccourcir le calendrier.
Ajouter 50,00 mensuellement à cet exemple éteint le prêt modélisé en 31 mois avec un total d'intérêts de 807,29. La réduction de 144,59 correspond aux intérêts économisés, et non à de l'argent créé magiquement par les paiements supplémentaires. L'argent supplémentaire rembourse le capital plus tôt.
Vérifiez l'accord avant de faire un paiement supplémentaire. L'explication de la préamende de prépaiement de la CFPB indique que certains contrats d'emprunt peuvent facturer une pénalité pour remboursement anticipé.
Utilisez l'emploi du temps pour poser de meilleures questions
Comparez le montant financé, la base du taux, la date du premier paiement, la durée de remboursement et les frais avec l'offre réelle. Un état d'hypothèque peut également collecter des taxes ou une assurance, ce qui rend le montant dû supérieur à sa portion capital-intérêts.
L'outil de calcul de remboursement de prêt calculateur de remboursement de prêt fournit une illustration à taux fixe transparente. Utilisez la comparaison de paiement supplémentaire pour isoler le principal supplémentaire régulier. Aucun des deux ne prend une décision d'approbation de crédit ou ne remplace l'énoncé de compte d'un prêteur.
Questions fréquentes
Pourquoi les intérêts sont-ils plus élevés au début ?
Le solde restant est plus élevé. À la même périodicité, un solde plus élevé génère plus d'intérêts.
L'amortissement est-il le même que les intérêts simples ?
L'amortissement décrit le remboursement du solde dans le temps. Un prêt peut utiliser une méthode d'intérêts journaliers simple tout en s'amortissant ; ses dates et conditions exactes déterminent le calendrier.
Un engagement à long terme a-t-il toujours un coût total inférieur ?
Non. Une durée plus longue peut réduire chaque paiement, mais permet aux intérêts de s'accumuler sur plus de périodes.
Estimation éducative basée sur les hypothèses indiquées. Les frais, les impôts, les taux variables et les circonstances personnelles peuvent modifier le résultat. Ceci n'est pas un conseil financier personnalisé. Lire le disclaimer des estimations.