So funktioniert die Tilgung einer Schuld

Eine Zahlung, zwei verschiedene Jobs

Zinsen sind die Gebühr für den ausstehenden Saldo des Zeitraums. Die Tilgung verringert den noch offenen Betrag. Eine Zahlung von 304,22 ist keine Verringerung der Schulden um 304,22, wenn ein Teil davon Zinsen deckt.

Bei einem konstanten Satz und regelmäßigen Zahlungen führt ein höherer Saldo zu mehr Zinsen am Anfang des Zeitraums. Da das Kapital zurückgezahlt wird, werden die Zinsen des nächsten Zeitraums kleiner. Ein größerer Teil der festen Zahlung kann dann das Kapital reduzieren. Die Erklärung der CFPB zur Tilgung einer Hypothek beschreibt diese sich ändernde Aufteilung.

Berechnen Sie die gleichbleibende Ratenzahlung

Für den aufgenommenen Betrag P, den monatlichen Zinssatz i und die Anzahl der monatlichen Raten n beträgt die Rate M = P × i ÷ [1 − (1 + i)⁻ⁿ]. Bei einem nominalen Jahreszins von 6% ist i = 0,06 ÷ 12 = 0,005. Ein Darlehen mit Nullzins nutzt P ÷ n.

Diese Formel geht von Zahlungen am Ende gleich langer monatlicher Zeiträume und einem konstanten Zinssatz aus. Die Microsoft PMT-Referenz beschreibt das gleiche Modell mit konstanten Zahlungen. Weder die Formel noch das Ergebnis der Zahlung umfassen alle möglichen Gebühren oder Steuern.

Verträge mit Zinseszins, ungerade erste Zeiträume, Ballon-Salden und Zinssatzänderungen benötigen einen Zeitplan, der den tatsächlichen Bedingungen entspricht.

Folgen Sie dem Saldo für drei Monate

Beispiel: ein Darlehen über 10.000,00 mit 6% nominalem Jahreszins und 36 monatlichen Zahlungen. Die Formel ergibt 304,219374… pro Monat, gerundet auf 304,22. In diesem Beispiel werden die monatlichen Zinsen auf Cent gerundet, bevor die Zahlung verrechnet wird.

Auf einem schmalen Bildschirm die Tabelle horizontal scrollen, um alle Spalten zu sehen.

Lesen Sie eine Zeile von links nach rechts: Die Zahlung deckt zuerst die Zinsen, der verbleibende Teil reduziert das Kapital, und das Schlussguthaben wird zum nächsten Monat das Anfangsguthaben.

Warum die letzte Zahlung abweichen kann

Das Rundieren einer theoretischen Zahlung auf Cent führt zu einem kleinen Unterschied jeden Monat. Auch das Rundieren der Zinsen verändert den Plan leicht. Daher ist eine abschließende Zahlung, die den verbleibenden Saldo ausgleicht, in einem simulierten Plan normal.

Für das obige Beispiel betragen 35 Zahlungen von 304,22 und eine letzte Zahlung von 304,18 insgesamt 10.951,88. Das Kapital beträgt 10.000,00, sodass die Gesamtzinsen 951,88 ausmachen. Die Multiplikation der ungerundeten theoretischen Zahlung mit 36 ergibt 951,89748 … Zinsen anstatt dessen. Beide Berechnungen müssen mit ihren jeweiligen Konventionen gekennzeichnet sein; eine Vermischung führt zu einer falschen Diskrepanz.

Ein Kreditgeber, der tatsächliche Zahlungstermine oder eine andere Rundungspolitik verwendet, kann einen anderen Plan erstellen.

Wie Sondertilgungen Zinsen senken

Wenn ein zusätzlicher Betrag sofort das Kapital reduziert, beginnt der folgende Zeitraum mit einem kleineren Saldo. Bei derselben festen Zinsrate führt dies zu weniger Zinsen. Das Beibehalten der normalen Zahlung kann daher den Plan verkürzen.

Das Hinzufügen von 50,00 monatlich zu diesem Beispiel tilgt das modellierte Darlehen in 31 Monaten mit insgesamt 807,29 Zinsen. Die 144,59 Reduktion sind gesparte Zinsen, kein Geld, das durch die zusätzlichen Zahlungen magisch erzeugt wird. Das zusätzliche Geld tilgt das Kapital früher.

Prüfen Sie die Vereinbarung, bevor Sie eine zusätzliche Ratenzahlung leisten. Die Erklärung der CFPB zur Vorfälligkeitsentschädigung besagt, dass einige Hypothekenverträge für eine vorzeitige Rückzahlung Gebühren erheben können.

Nutzen Sie den Zeitplan, um bessere Fragen zu stellen

Vergleichen Sie den refinanzierten Betrag, die Zinsbasis, das erste Fälligkeitsdatum, die Laufzeit und die Gebühren mit dem tatsächlichen Angebot. Eine Hypothekenabrechnung kann auch Steuern oder Versicherungen erfassen, sodass der fällige Betrag höher ist als der Teil aus Kapital und Zinsen.

Der Kreditrückzahlungsberechner bietet eine transparente Festzins-Darstellung. Nutzen Sie den Überzahlungsvergleich, um regelmäßige zusätzliche Kapitalrückzahlungen zu isolieren. Weder trifft eine Kreditgenehmigungsentscheidung noch ersetzt er die Kontoauskunft eines Kreditgebers.