Hogyan működik a hitel törlesztése

Egy fizetés, két különböző munka

A kamat a periódus kiemelkedő egyenlegéért járó díj. A tőke-fizetés csökkenti a még megfizetendő összeget. Egy 304,22 összegű fizetés nem jelent 304,22 adósság-csökkenést, ha annak egy része a kamat fedezésére kerül.

Állandó kamatláb és rendszeres fizetések esetén a nagyobb egyenleg a terv elején több kamatot termel. Ahogy a tőkét visszafizetik, a következő periódus kamata csökken, így a rendszeres fizetésből nagyobb rész a tőke csökkentésére fordítható. A CFPB magyarázata a hipoték visszafizetéséről ezt a változó megoszlást írja le.

Kiszámítás a fix törlesztőrészlet

P hitelezés esetén, ahol a felvett összeg P, a havi kamatláb i és a havi fizetések száma n, a fizetés M = P × i ÷ [1 − (1 + i)⁻ⁿ]. Ha a névéves kamatláb 6%, akkor i = 0,06 ÷ 12 = 0,005. Egy nulla kamatú hitelezésnél a fizetés P ÷ n.

Ez a képlet feltételezi, hogy a fizetések egyenlő havi időszakok végén esnek, és a kamatláb állandó. A Microsoft PMT referencia ugyanolyan típusú állandó fizetési modellt dokumentál. A képlet sem, a fizetési eredménye sem tartalmazza az összes lehetséges díjat vagy adót.

A kamatfizetős szerződések, az első periódusban esedékes kamat, a ballon egyenlegek és a kamatláb-változásokhoz olyan ütemezést kell használni, amely megfelel a tényleges feltételeknek.

Kövesse az egyenleget három hónapig

Vegyen fel egy illusztratórussá 10 000,00 adósságot 6%-os névleges kamat mellett évente, 36 havi részletre. A képlet 304,219374… havi részletet ad, kerekítve 304,22-re. Ez a példa minden hónap kamatát centre kerekíti, mielőtt a részletet alkalmazná.

Szűk képernyőn görgessen vízszintesen a táblázatban, hogy lássa az összes oszlopot.

Olvasson sorban balról jobbra: a fizetés először a kamatot fedezi, a maradék rész a tőkét csökkenti, és a záró egyenleg a következő hónap nyitó egyenlege lesz.

Miért tér el az utolsó fizetés

A tiszteletbeli fizetés kerekítése centre minden hónapban egy kis különbséget eredményez. A kamat kerekítése is enyhén módosítja a tervet. Ezért egy modellált ütemtervben a maradványegyenleg kiegyenlítésére igazított végfizetés normális.

Az előző példa esetében a 35 fizetésből álló, 304,22 összeget tartalmazó és egy végleges 304,18 fizetéssel a 10 951,88 összegű teljes kamat. A tőke a 10 000,00, így a teljes kamat a 951,88. A kerekítés nélküli elméleti fizetés szorzása a 36-val a 951,89748 kamatot eredményezne… A két számítást mindkét módszerükkel kell megjelölni; ha keverik őket, hamis eltérést hoznak létre.

A hitelező a tényleges fizetési dátumok vagy egy másik kerekítési szabály használata esetén eltérő ütemtervet állíthat elő.

Hogyan változik a későbbi kamat egy extra törlesztővel

Ha egy extra összeg azonnal csökkenti a tőkét, a következő periódus kisebb egyenleggel indul. Ugyanazon a fix kamatlábon ez kevesebb kamatot eredményez. A szokásos fizetés megmaradása tehát lerövidítheti a tervet.

A havi 50,00 hozzáadása ehhez a példához a modellált adósságot 31 hónap alatt törli, a kamatösszeg pedig 807,29. A 144,59 csökkenés a megtakarított kamat, nem a varázslatos extra fizetéssel létrejött pénz. A plusz pénz a tőkét korábban törli le.

A felugró egyezség ellenőrzése előtt. A CFPB előtörlesztési bírság magyarázata szerint egyes hipoték szerződések korai visszafizetésért díjat számolhatnak fel.

Használja a naptárat, hogy jobb kérdéseket tegyen fel

Összehasonlítja a finanszírozott összeget, a kamatbázist, az első fizetési dátumot, a visszafizetési határidőt és a díjakat a tényleges ajánlattal. Egy hipotékes kivonat is gyűjtheti az adókat vagy a biztosítást, így a fizetendő összeg nagyobb lehet, mint a tőke-kamat része.

A hitel-törlesztő kalkulátor átlátható fix kamatú illusztrációt biztosít. Használja az túlfizetési összehasonlítást a rendszeres extra tőke kiválasztásához. Egyik sem hoz hitelbírálati döntést, vagy helyettesíti a hitelező számlakivonatát.