Jak funguje splácení úvěru

Jedna platba, dvě různé práce

Úrok je náklad za zůstatek v daném období. Splátka jistiny snižuje částku, která je stále dlužná. Platba ve výši 304,22 není snížením dluhu o částku 304,22, pokud část této platby pokrývá úrok.

Při konstantní sazbě a pravidelných splátkách se z vyššího zůstatku na začátku splátkového kalendáře počítá vyšší úrok. Jak se jistina splácí, úrok v dalším období klesá. Větší část stejné splátky pak může snížit jistinu. Vysvětlení splácení hypotéky od CFPB popisuje, jak se tento poměr mění.

Vypočítat splátku

Pro půjčenou částku P, měsíční sazbu i a počet měsíčních splátek n je splátka M = P × i ÷ [1 − (1 + i)⁻ⁿ]. Pro nominální roční sazbu 6% je i = 0,06 ÷ 12 = 0,005. Půjčka s nulovou sazbou využívá P ÷ n.

Tato formule předpokládá platby na konci stejných měsíčních období a konstantní sazbu. Reference Microsoft PMT Microsoft PMT dokumentuje stejný typ modelu s konstantními platbami. Ani tato formule, ani výsledek její platby neobsahuje všechny možné poplatky ani daně.

Smlouvy s úrokovým sazbou, období začínající v lichém dni, balonické zůstatky a změny sazeb vyžadují plán, který odpovídá jejich skutečným podmínkám.

Sledujte zůstatek po dobu tří měsíců

Vezměte si ilustrativní půjčku 10 000,00 s nominální úrokovou sazbou 6% ročně po dobu 36 měsíčních splátek. Vzorec vypočítá 304,219374… měsíčně, zaokrouhleno na 304,22. Tento příklad zaokrouhlí úrok každého měsíce na centy před aplikací platby.

Na úzkém displeji posouvejte tabulku vodorovně, abyste viděli všechny sloupce.

Přečtěte si řádek zleva doprava: splátka nejprve pokrývá úrok, zbývající část snižuje jistinu a konečný zůstatek se stává otevíracím zůstatkem pro následující měsíc.

Proč může se poslední platba lišit

Zaokrouhlení teoretické splátky na centy zavede malý rozdíl každý měsíc. Zaokrouhlení úroku také mírně změní plán splátek. Nakonec je tedy v modelovaném plánu běžné upravit poslední splátku tak, aby byl vyrovnán zbývající zůstatek.

Pro výše uvedený příklad činí splátky 35 částky 304,22 a závěrečná splátka 304,18 celkem 10 951,88. Jistina je 10 000,00, takže celkový úrok je 951,88. Násobení nezaokrouhlené teoretické splátky číslem 36 dává 951,89748… úrok místo toho. Obě výpočty musí být označeny svými konvencemi; jejich smíšení vytváří falešný rozdíl.

Půjčitel, který používá skutečné termíny splátek nebo jinou politiku zaokrouhlování, může vygenerovat jiný měsíční přehled.

Jak další splátka ovlivní budoucí úrok

Pokud další částka okamžitě sníží jistinu, následující období začne s menším zůstatkem. Při stejné pevné sazbě to vyprodukuje méně úroků. Udržení běžné splátky nezměněné proto může zkrátit splátkový plán.

Přidáním 50,00 měsíčně do tohoto příkladu se splácený dluh vymodelovaný v 31 měsících zcela splatí s celkovým úrokem 807,29. Snížení 144,59 představuje ušetřené úroky, nikoliv peníze, které by byly zázračně vytvořeny prostřednictvím mimořádných splátek. Tyto dodatečné prostředky předčasně splatí jistinu.

Před přeměnou dluhu si prosím ověřte smlouvu. Vysvětlení trestu za předčasné splacení od CFPB uvádí, že některé hypoteční smlouvy mohou účtovat za předčasné splacení.

Využijte přehled k položení lépe formulovaných otázek

Porovnejte částku, kterou si půjčíte, základ úrokové sazby, datum první splátky, lhůtu splácení a účtované poplatky s reálnou nabídkou. Hypoteční výpisek může rovněž zahrnovat daň nebo pojištění, takže celková částka k úhradě bude vyšší než její část tvořená jistinou a úrokem.

Kalkulačka splácení úvěru ukazuje výpočet na příkladu s pevnou sazbou. Srovnání mimořádných splátek slouží k posouzení pravidelného splácení jistiny navíc. Ani jeden nástroj nerozhoduje o schválení úvěru ani nenahrazuje výpis od poskytovatele.