Jak działa amortyzacja kredytu

Jedna płatność, dwie różne prace

Odsetki to opłata za saldo należne w danym okresie. Spłata kapitału zmniejsza kwotę, która nadal jest długu. Płatność w wysokości 304,22 nie oznacza zmniejszenia długu o 304,22, jeśli część tej kwoty pokrywa odsetki.

Przy stałej stawce i regularnych płatnościach, większe saldo generuje więcej odsetek na początku harmonogramu. Gdy spłacany jest kapitał, odsetki w kolejnym okresie stają się mniejsze. Większa część stałej płatności może wtedy zmniejszać kapitał. Wyjaśnienie CFPB dotyczącego spłaty kredytu hipotecznego opisuje tę zmienną proporcję.

Oblicz stałe spłatę

Dla kwoty pożyczonej P, miesięcznej stopy i liczby płatności miesięcznych n, rata M = P × i ÷ [1 − (1 + i)⁻ⁿ]. Dla nominalnej rocznej stopy 6%, i = 0,06 ÷ 12 = 0,005. Pożyczenie ze stopą zerową wykorzystuje P ÷ n.

Ta formuła zakłada płatności na koniec równych okresów miesięcznych przy stałej stopie. Odnośnik do funkcji PMT w Microsoft Excel Microsoft PMT dokumentuje ten sam typ modelu stałych płatności. Ani formuła, ani wynik płatności nie uwzględniają wszystkich możliwych opłat czy podatków.

Kontrakty z odsetkami dziennymi, nieregularne pierwsze okresy, balonowe salda oraz zmiany stóp wymagają harmonogramu odpowiadającego ich rzeczywistym warunkom.

Śledź saldo przez trzy miesiące

Weź ilustracyjny kredyt 10 000,00 w oprocentowaniu 6% nominalnie rocznie na 36 miesięcznych rat. Wzór daje 304,219374… miesięcznie, zaokrąglone do 304,22. W tym przykładzie odsetki każdego miesiąca zaokrągla się do groszy przed naliczeniem raty.

Na wąskim ekranie przewijaj tabelę poziomo, aby zobaczyć wszystkie kolumny.

Przeczytaj wiersz od lewej do prawej: płatność najpierw pokrywa odsetki, pozostała część zmniejsza kapitał, a końcowe saldo staje się początkowym saldem następnego miesiąca.

Dlaczego ostatnia płatność może się różnić

Zaokrąglenie teoretycznej płatności do groszy wprowadza niewielką różnicę co miesiąc. Zaokrąglenie odsetek również nieznacznie zmienia harmonogram. Ostateczna płatność dostosowana do usunięcia pozostałego salda jest zatem normalna w zamodelowanym harmonogramie.

W przypadku powyższego przykładu płatności 35 w wysokości 304,22 oraz płatność końcowa 304,18 łącznie wynoszą 10 951,88. Kapitał to 10 000,00, więc całkowite odsetki to 951,88. Pomnożenie niezaokrąglonej teoretycznej płatności przez 36 daje 951,89748… odsetek zamiast tego. Obie obliczenia muszą być oznaczone ich konwencjami; ich mieszanie tworzy fałszywą różnicę.

Wnioskodawca stosujący rzeczywiste daty płatności lub inną politykę zaokrągleń może wygenerować inny harmonogram.

Jak dodatkowa płatność zmienia późniejsze odsetki

Jeśli dodatkowa kwota natychmiast zmniejszy kapitał, następujący okres zacznie się od mniejszego salda. Przy tym samym stałym oprocentowaniu, wygeneruje to mniej odsetek. Zostawienie normalnej płatności bez zmian może więc skrócić harmonogram.

Dodając 50,00 miesięcznie do tego przykładu, spłacisz modelowany dług w ciągu 31 miesięcy, z całkowitymi odsetkami w wysokości 807,29. Spadek 144,59 to oszczędzone odsetki, a nie pieniądze magicznie stworzone dzięki dodatkowym płatnościom. Dodatkowe środki spłacają kapitał wcześniej.

Sprawdź umowę przed dokonaniem dodatkowej płatności. Wyjaśnienie kary za przedterminowe spłacenie CFPB wskazuje, że niektóre umowy kredytowe mogą naliczać opłatę za wcześniejsze uregulowanie długu.

Użyj harmonogramu, aby zadawać lepsze pytania

Porównaj kwotę finansowania, podstawę stopy, datę pierwszej płatności, okres spłaty oraz opłaty z rzeczywistą ofertą. Umowa kredytowa hipoteczna może również pobierać podatki lub ubezpieczenie, co sprawia, że kwota do zapłaty jest większa niż jej część składająca się z kapitału i odsetek.

Kalkulator spłaty kredytu spłaty kredytu przedstawia przejrzystą ilustrację stałej stopy procentowej. Skorzystaj z porównania dodatkowych płatności, aby wyizolować regularne nadpłaty kapitału. Żaden z nich nie podejmuje decyzji o przyznaniu kredytu ani nie zastępuje rachunku bankowego pożyczkodawcy.