OraPłatność, która zmniejsza saldo
Miesięczny ratunek M = P × i ÷ [1 − (1 + i)−n], z kapitałem P, miesięczną stopą i = roczna nominalna stopa ÷ 12 oraz n miesięcznych płatności. Przy zerowym odsetku M = P ÷ n. Jest to model spłaty z stałą stopą na koniec miesiąca, zgodny z Microsoft: obliczenia kredytu z stałą płatnością.
Plan nalicza odsetki od każdego otwartego salda, a następnie dopłaca resztę płatności do kapitału. Zaokrągla odsetki i płatności każdego miesiąca do mniejszej jednostki waluty, a ostatnią płatność dostosowuje do całkowitego spłaty długu.
Pozyczka 10 000,00 na 36 miesięcy
Przy ilustracyjnej rocznej stopie 6%, miesięczna stopa wynosi 0,5%. Wzór daje 304,219374…; regularna płatność zaokrąglona wynosi304,22. Zgodnie z konwencją zaokrągleń miesięcznych tego narzędzia, całkowite odsetki wynoszą 951,88, a ostatnia płatność to 304,18.
W pierwszym miesiącu odsetki wynoszą 10 000 × 0,005 = 50,00. Płatność spłaca 254,22 z kapitału, pozostawiając 9745,78. Odsetki w następnym miesiącu są obliczane na podstawie tego mniejszego salda.
Postępuj zgodnie z przykładem amortyzacji kredytu, aby zobaczyć, jak każsa płatność dzieli się na odsetki i kapitał. Aby zmienić plan płatności, zachowując widoczne założenia oryginalnego kredytu, porównaj kalkulator dodatkowych płatności.
Płatność to tylko jedna część kosztów
Dłuższy okres może obniżyć wymaganą płatność, jednocześnie zwiększając odsetki zapłacone w całym okresie. Porównaj całkowitą spłatę, opłaty, elastyczność oraz czas, przez który pozostajesz w długach. Opłaty jednorazowe lub powtarzające się znajdują się poza tym podstawowym harmonogramem.
Podane oprocentowanie nie jest automatycznie APR. CFPB: oprocentowanie kredytu hipotecznego i APRwyjaśnia, że hipoteczny APR jest szerszą miarą kosztu; szczegółowe obowiązki informacyjne zależą od produktu i jurysdykcji.
Gdy ten model nie pasuje
Zmienna stopa procentowa, okresy tylko odsetkowe, balonowe raty, dzienne naliczanie, niezapłacone raty oraz nieregularne daty wymagają różnych harmonogramów. Umowa i oświadczenie Twojego kredytodawcy mają pierwszeństwo przed tym szacunkiem edukacyjnym. Nawet stały kredyt może się nieznacznie różnić ze względu na daty płatności i zaokrąglanie.
Częste pytania
Czy powinienem wpisać oprocentowanie (APR) jako stawkę odsetek?
Użyj stopy umownej naliczanej od salda. APR może uwzględniać inne koszty i nie dawać poprawnej raty wynikającej z umowy.
Dlaczego ostatnia płatność jest inna?
Regularne płatności i miesięczne odsetki są zaokrąglane. Ostateczna płatność jest dostosowana, aby uregulować pozostały kapitał i odsetki.
Czy niższy ratownik oznacza tańszy kredyt?
Niekoniecznie. Dłuższy okres może obniżyć miesięczną ratę, jednocześnie zwiększając całkowite odsetki.
Szacowanie edukacyjne oparte na podanych założeniach. Opłaty, podatki, zmieniające się stopy procentowe oraz indywidualne okoliczności mogą zmienić wynik. Nie jest to spersonalizowana porada finansowa. Przeczytaj oświadczenie dotyczące szacunków.