Як погашається кредит

Один платеж, дві різні роботи

Відсотки — це плата за залишок боргу за період. Погашення основної суми зменшує суму, яку все ще потрібно повернути. Оплата у сумі 304,22 не є зменшенням боргу на 304,22, якщо частина цієї суми йде на відсотки.

При постійній ставці та регулярних платежах більший залишок на початку графіку генерує більше відсотків. Оскільки погашається основна сума, відсотки наступного періоду стають меншими. Тоді більша частина рівного платежу спрямовується на погашення основної суми. Пояснення CFPB щодо погашення іпотеки описує цей змінний розподіл.

Розрахувати рівний платеж

Для позиченої суми P, місячної ставки i та кількості місячних платежів n, платіж M = P × i ÷ [1 − (1 + i)⁻ⁿ]. Для номінальної річної ставки 6%, i = 0,06 ÷ 12 = 0,005. Позичка з нульовою ставкою використовує P ÷ n.

Формула припускає платежі наприкінці однакових місячних періодів і сталу ставку. У довідці Microsoft про PMT описано той самий тип моделі зі сталим платежем. Формула й результат не включають усі можливі комісії чи податки.

Договори з відсотками щодня, періоди з непарним початком, великі залишки та зміни ставок потребують графіку, що відповідає їхнім реальним умовам.

Стеж за залишком протягом трьох місяців

Використай ілюстративний кредит 10 000,00 з номінальною річною ставкою 6% протягом 36 місячних платежів. Формула дає 304,219374… щомісяця, округлене до 304,22. У цьому прикладі відсотки кожного місяця округлюються до копійок до застосування платежу.

На вузькому екрані прокрутуйте таблицю горизонтально, щоб побачити всі стовпці.

Прочитай рядок зліва направо: спочатку погашаються відсотки, решта частини зменшує основну суму, а фінальний залишок стає початковим залишком наступного місяця.

Чому останній платеж може відрізнятися

Округлення теоретичного платежу до копійок вносить невелику різницю щомісяця. Округлення відсотків також трохи змінює графік. Тому остаточний платеж, який коригується для повного погашення залишку, є нормальним у моделюваному графіку.

Для наведеного вище прикладу платежі 35 у розмірі 304,22 та фінальний платеж 304,18 у сумі 10 951,88. Основна сума — 10 000,00, тому відсотки становлять 951,88. Помноження неокругленого теоретичного платежу на 36 дає 951,89748… відсотків замість цього. Обидва розрахунки мають мітичати свої умови; змішування їх створює хибну різницю.

Кредитор, використовуючи фактичні дати платежів або іншу політику округлення, може сформувати інший графік погашення.

Як додаткова сплата боргу змінює майбутні відсотки

Якщо додаткова сума миттєво зменшує основну суму, наступний період починається з меншим залишком. При тій самій фіксованій ставці це призводить до меншої суми відсотків. Тому збереження нормального платежу може скоротити графік погашення.

Додавання 50,00 щомісяця до цього прикладу дозволяє погасити модельований борг за 31 місяців із загальними відсотками у сумі 807,29. Зниження 144,59 — це зекономлені відсотки, а не гроші, які створилися магічним чином завдяки додатковим платежам. Додаткові кошти погашають основну суму раніше.

Перевір договір, перш ніж робити додаткові платежі. У поясненні CFPB про комісію за дострокове погашення зазначено, що деякі іпотечні договори передбачають плату за дострокове погашення.

Використовуй графік, щоб задавати кращі запитання

Порівняйте суму, яку ви фінансуєте, базову ставку, дату першого платежу, термін погашення та збори з реальним пропозицією. Заява про іпотеку також може стягувати податки або страхування, що робить суму до сплати більшою, ніж її частина, що включає основну суму та відсотки.

Калькулятор погашення кредиту надає прозорий розрахунок за фіксованою ставкою. Використовуйте порівняння додаткових платежів, щоб виділити регулярні додаткові платежі основної суми боргу. Жоден із цих інструментів не приймає рішення про схвалення кредиту або замінює виписку позичальника.