Cómo se amortiza un préstamo

Una sola paga, dos trabajos diferentes

Los intereses son el cargo por el saldo pendiente del periodo. El pago del capital reduce la cantidad que aún se debe. Un pago de 304,22 no es una reducción de deuda de 304,22 cuando parte de él cubre los intereses.

Con una tasa constante y pagos regulares, un saldo mayor genera más intereses al principio del calendario. A medida que se devuelve el capital, los intereses del siguiente periodo son menores. Un pago más nivelado puede entonces reducir el capital. La explicación de CFPB sobre el reembolso de la hipoteca describe esta división cambiante.

Calcular la cuota fija

Para el importe prestado P, la tasa mensual i y el número de pagos mensuales n, el pago M = P × i ÷ [1 − (1 + i)⁻ⁿ]. Para una tasa anual nominal de 6%, i = 0,06 ÷ 12 = 0,005. Un préstamo a tasa cero utiliza P ÷ n.

Esta fórmula asume pagos al final de periodos mensuales iguales y una tasa constante. La referencia de la función PMT de Microsoft documenta el mismo tipo de modelo de pagos constantes. Ni la fórmula ni el resultado de sus pagos incluyen todos los posibles gastos o impuestos.

Los contratos con interés diario, los primeros periodos irregulares, los saldos globales y los cambios de tipo necesitan un calendario que coincida con sus condiciones reales.

Sigue el saldo durante tres meses

Toma un préstamo ilustrativo de 10.000,00 al 6% nominal anual durante 36 pagos mensuales. La fórmula da 304,219374… al mes, redondeado a 304,22. Este ejemplo redondea los intereses de cada mes a céntimos antes de aplicar el pago.

En una pantalla estrecha, desliza la tabla horizontalmente para ver todas las columnas.

La fila se lee de izquierda a derecha: el pago cubre primero los intereses, la parte restante reduce el capital y el saldo de cierre se convierte en el saldo inicial del mes siguiente.

¿Por qué el último pago puede diferir

Redondear un pago teórico a céntimos introduce una pequeña diferencia cada mes. Redondear los intereses también modifica ligeramente el calendario. Por eso, un pago final ajustado para liquidar el saldo restante es normal en un calendario simulado.

Para el ejemplo anterior, 35 pagos de 304,22 y un pago final de 304,18 suman 10.951,88. El capital es 10.000,00, por lo que los intereses totales son 951,88. Multiplicar el pago teórico sin redondear por 36 da 951,89748… de intereses en su lugar. Ambas calculaciones deben etiquetarse con sus convenciones; mezclarlas crea una discrepancia falsa.

Un prestamista que utilice fechas de pago reales o una política de redondeo diferente puede generar un calendario distinto.

Cómo cambia el interés futuro con un pago extra

Si una cantidad extra reduce inmediatamente el capital, el siguiente periodo comienza con un saldo menor. Con la misma tasa fija, eso genera menos intereses. Mantener el pago normal sin cambios puede acortar así el calendario.

Añadir 50,00 mensualmente a este ejemplo liquida el préstamo modelado en 31 meses con un interés total de 807,29. La reducción de 144,59 es el interés ahorrado, no dinero creado mágicamente con los pagos extra. El dinero extra amortiza el capital antes de tiempo.

Revisa el acuerdo antes de pagar de más. La explicación de penalización por pago anticipado de la CFPB indica que algunos contratos de hipoteca pueden cobrar por el reembolso temprano.

Usa el horario para hacer preguntas más precisas

Compara el importe financiado, la base de la tasa, la fecha del primer pago, el plazo de reembolso y las comisiones con la oferta real. Un estado de hipoteca también puede recopilar impuestos o seguros, lo que hace que el importe a pagar sea mayor que su parte de capital e intereses.

El calculadora de amortización de préstamos ofrece una ilustración con tipo fijo transparente. Utiliza la comparación de pagos extra para aislar el principal adicional regular. Ninguno de ellos toma una decisión de aprobación de crédito ni sustituye el estado de cuenta del prestamista.