Hoe aflossen op een lening werkt

Eén betaling, twee verschillende banen

Rente is de kosten voor het saldo dat nog uitstaat in de periode. Aflossing van de hoofdsom vermindert het nog te betalen bedrag. Een betaling van 304,22 is geen vermindering van de schuld met 304,22 wanneer een deel ervan de rente dekt.

Met een constant rentetarief en regelmatige betalingen levert een groter saldo aan het begin van het plan meer rente. Naarmate de hoofdsom wordt afgelost, wordt de rente van de volgende periode kleiner. Een groter deel van de vaste betaling kan dan de hoofdsom verminderen. De CFPB-omschrijving van de aflossing van een hypotheek beschrijft deze veranderende verdeling.

Bereken de gelijkblijvende betaling

Voor een lening met een leningsbedrag P, een maandelijkse rentevoet i en een aantal maandelijkse betalingen n, is de betaling M = P × i ÷ [1 − (1 + i)⁻ⁿ]. Bij een nominale jaarlijkse rentevoet van 6% is i = 0,06 ÷ 12 = 0,005. Een lening met een nulrentevoet gebruikt P ÷ n.

Deze formule gaat uit van betalingen aan het einde van gelijke maandelijkse perioden en een constant tarief. De Microsoft PMT-referentie documenteert hetzelfde type model met constante betalingen. Zowel de formule als het resultaat van de betalingen bevatten niet alle mogelijke kosten of belastingen.

Dagelijkse rente-contracten, onregelmatige eerste periodes, ballon-saldi en wijzigingen in de rentevoet vereisen een schema dat overeenkomt met de daadwerkelijke voorwaarden.

Volg het saldo gedurende drie maanden

Neem een illustratief 10.000,00 lening bij 6% nominale rente per jaar voor 36 maandelijkse betalingen. De formule geeft 304,219374… per maand, afgerond op 304,22. In dit voorbeeld wordt de rente van elke maand eerst afgerond op centen voordat de betaling wordt toegepast.

Op een smalle scherm breedte scroll je horizontaal door de tabel om alle kolommen te zien.

Lees een rij van links naar rechts: de betaling dekt eerst de rente, het resterende deel verlaagt de hoofdsom, en het sluitende saldo wordt het openstaande saldo van de volgende maand.

Waarom de laatste betaling kan verschillen

Het afronden van een theoretische betaling op centen introduceert elke maand een klein verschil. Het afronden van rente verandert een schema ook licht. Een laatste betaling die is aangepast om het resterende saldo volledig af te lossen, is daarom normaal in een gemodelleerd schema.

Voor het bovenstaande voorbeeld bedragen 35 betalingen van 304,22 en een laatste betaling van 304,18 in totaal 10.951,88. De hoofdsom is 10.000,00, dus de totale rente is 951,88. Het vermenigvuldigen van de niet-afgeronde theoretische betaling met 36 geeft 951,89748… aan rente in plaats daarvan. Beide berekeningen moeten met hun conventies gelabeld zijn; het mengen ervan creëert een valse discrepantie.

Een kredietverstrekker die daadwerkelijke betalingsdata of een ander afrondingsbeleid gebruikt, kan een ander schema genereren.

Hoe een extra betaling de latere rente beïnvloedt

Als een extra bedrag direct de hoofdsom verlaagt, begint de volgende periode met een kleiner saldo. Bij dezelfde vaste rente ontstaat hierdoor minder rente. Het behouden van de normale betaling kan daarom de looptijd verkorten.

Het toevoegen van 50,00 per maand aan dit voorbeeld maakt het gemodelleerde lening in 31 maanden af met een totaal rente van 807,29. De 144,59 korting is bespaarde rente, niet geld dat magisch wordt gecreëerd door de extra betalingen. Het extra geld betaalt de hoofdsom eerder af.

Controleer de overeenkomst voordat u extra aflost. De CFPB uitleg over een vervroegde aflossingsboete geeft aan dat sommige hypotheekcontracten kosten in rekening kunnen brengen bij vroege terugbetaling.

Gebruik de planning om betere vragen te stellen

Vergelijk het gefinancierde bedrag, de rentebasis, de datum van de eerste betaling, de looptijd van de terugbetaling en de kosten met het daadwerkelijke aanbod. Een hypotheekafschrift kan ook belastingen of verzekeringen verzamelen, waardoor het te betalen bedrag groter is dan de hoofdsom-en-rente-afdeling.

De leningsaflossingsrekenmachine biedt een transparante illustratie met een vast rentetarief. Gebruik de vergelijking van extra aflossingen om regelmatige extra hoofdsomaflossingen te isoleren. Geen van beide neemt een beslissing over kredietgoedkeuring of vervangt de rekeningafschrift van een kredietverstrekker.