Cum funcționează amortizarea datoriilor

O plată, două joburi diferite

Dobânda este taxa pentru soldul rămas neachitat al perioadei. Răscumpărarea principalului reduce suma care mai este datorată. O plată de 304,22 nu este o reducere a datoriilor de 304,22 atunci când o parte din ea acoperă dobânda.

Cu o rată constantă și plăți regulate, un sold mai mare generează mai multă dobândă la începutul perioadei. Pe măsură ce principalul este rambursat, dobânda perioadei următoare devine mai mică. O plată mai constantă poate reduce apoi principalul. Explicația CFPB privind rambursarea ipotecii descrie această împărțire variabilă.

Calculează rata de plată constantă

Pentru suma împrumutată P, rata lunară i și numărul de plăți lunare n, plata M = P × i ÷ [1 − (1 + i)⁻ⁿ]. Pentru o rată anuală nominală de 6%, i = 0,06 ÷ 12 = 0,005. Un împrumut cu rată zero folosește P ÷ n.

Această formulă presupune plăți la sfârșitul unor perioade lunare egale și o rată constantă. Referința Microsoft PMT Microsoft PMT documentează același tip de model cu plată constantă. Nici formula, nici rezultatul plății nu includ toate taxele sau comisioanele posibile.

Contractele cu dobândă zilnică, perioadele cu numere impare, soldurile balon și modificările ratei necesită un plan de rambursare care să corespundă termenilor lor reali.

Urmărește soldul pentru trei luni

Lucați un împrumut ilustrativ de 10.000,00 la o dobândă nominală anuală de 6% pentru 36 plăți lunare. Formula oferă 304,219374… pe lună, rotunjit la 304,22. Acest exemplu rotește dobânda fiecărei luni la cenți înainte de aplicarea plății.

Pe un ecran îngust, derulați tabelul orizontal pentru a vedea toate coloanele.

Citește o rândură de la stânga la dreapta: plata acoperă mai întâi dobânda, porțiunea rămasă reduce principalul, iar soldul de închidere devine soldul de deschidere al lunii următoare.

De ce ultima plată poate diferi

Rotunjirea unei plăți teoretice la cenți introduce o mică diferență în fiecare lună. Rotunjirea dobânzii schimbă, de asemenea, ușor un plan de rambursare. Prin urmare, o plată finală ajustată pentru a achita soldul rămas este normală într-un plan modelat.

Pentru exemplul de mai sus, 35 plăți de 304,22 și o plată finală de 304,18 totalizează 10.951,88. Principalul este 10.000,00, deci dobânda totală este 951,88. Înmulțind plata teoretică nerotunjită cu 36 obținem 951,89748… de dobândă în schimb. Ambele calcule trebuie etichetate cu convențiile lor; amestecarea lor creează o discrepanță falsă.

Un împrumutator care utilizează datele reale de plată sau o politică de rotunjire diferită poate genera un plan de rambursare diferit.

Cum scade dobânda după o plată în plus

Dacă o sumă suplimentară reduce imediat principalul, perioada următoare începe cu un sold mai mic. La aceeași dobândă fixă, aceasta generează mai puțină dobândă. Prin urmare, menținerea plății normale neschimbate poate scurta programul de rambursare.

Adaugă 50,00 lunar în acest exemplu pentru a achita împrumutul modelat în 31 luni, cu dobândă totală de 807,29. Reducerea de 144,59 reprezintă dobânda economisită, nu bani creați magic prin plățile suplimentare. Banii suplimentari achită principalul mai devreme.

Verificați acordul înainte de a face o plată suplimentară pentru împrumut. Explicația penalității de preplată a CFPB menționează că unele contracte ipotecare pot încasa o taxă pentru rambursarea anticipată.

Folosește programul pentru a pune întrebări mai bune

Compară suma finanțată, baza ratei, data primei plăți, termenul de rambursare și taxele cu oferta reală. Un extras de ipotecă poate colecta, de asemenea, taxe sau asigurări, făcând suma datorată mai mare decât porțiunea principal-dobândă.

Calculatorul de rambursare a creditului oferă un exemplu transparent cu dobândă fixă. Folosește comparația cu rambursare anticipată ca să vezi separat efectul unor plăți suplimentare regulate din principal. Niciunul dintre instrumente nu decide aprobarea unui credit și nu înlocuiește extrasul de cont al creditorului.