OraTaux du prêt et APR
Le taux d'intérêt contractuel détermine les intérêts générés sur un solde de dette. Le APR est une mesure de coût annualisée plus large définie par les règles applicables. Un calculateur de versements ne peut pas déduire un APR conforme à partir du taux d'intérêt seul.
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Sachez quel nombre vous entrez
Le taux utilisé dans un plan d'amortissement doit correspondre à la manière dont les intérêts s'accumulent réellement sur le solde. Une commission facturée lors de la prise de prêt constitue un flux de trésorerie différent, même si les deux contribuent au coût global.
Pour les hypothèques aux États-Unis, l'explication des taux d'intérêt et du APR par la CFPB distingue le taux d'intérêt d'un APR qui reflète des frais supplémentaires précis. Cette description est spécifique au produit et à la juridiction. Ne supposez pas que chaque pays ou type de crédit inclut exactement les mêmes coûts dans son APR annoncé.
Avant de saisir un taux dans un calculateur générique, identifiez son libellé et sa base dans l'offre réelle.
Ce que la formule calcule
Un paiement mensuel à taux fixe dépend du capital initial, du taux d'intérêt périodique et du nombre de paiements. Il indique comment le solde serait remboursé sous ces hypothèses. Il ne détermine pas le montant de l'argent que vous recevez après les retenues, les frais complets que vous payez ou la divulgation légalement requise.
La documentation Microsoft PMT identifie un modèle de paiement constant et exclut les taxes et frais distincts de son résultat de paiement. Ajouter un frais à une comparaison est utile, mais ne met pas en soi en œuvre la méthode APR de la juridiction.
Taux plus bas, coût plus élevé ?
Comparez deux prêts hypothétiques 10 000,00 sur 36 mois. Les deux utilisent des taux nominaux fixes, des paiements en fin de mois et des intérêts mensuels arrondis aux centièmes. Le montant reçu est le même ; toute commission initiale est payée séparément.
Sur un écran étroit, faites déférer le tableau horizontalement pour voir toutes les colonnes.
| Scénario | Paiement régulier | Intérêts modélisés | Frais d'avance séparés | Intérêts plus frais |
|---|---|---|---|---|
| 5% avec des frais | 299,71 | 789,54 | 500,00 | 1 289,54 |
| 6% sans frais | 304,22 | 951,88 | 0,00 | 951,88 |
Le scénario 5 % présente un paiement régulier inférieur, mais ses intérêts plus les frais stipulés sont de 337,66 plus élevés s'il est maintenu sur la durée complète. Il s'agit d'une comparaison des coûts explicites, et non d'un calcul de APR. Des frais financés, des frais déduits ou un remboursement anticipé nécessiteraient une comparaison des flux de trésorerie révisée.
Le taux annuel effectif est une autre mesure distincte
Un taux nominal annuel avec capitalisation périodique peut être converti en taux annuel effectif. Pour un taux nominal de 12% capitalisé mensuellement, (1 + 0,12/12)12 − 1 = 12,682503…%.
Ce résultat capture la capitalisation, et non des frais séparés ou des règles d'inclusion légale. La référence Microsoft EFFECT décrit la conversion. Ne renommez pas sa sortie comme un APR réglementé ou un rendement annoncé d'un produit sans vérifier la définition applicable.
Comparez les flux de trésorerie et les conditions
Enregistrez le montant emprunté, le montant réellement reçu, le calendrier et le montant de chaque paiement, les frais initiaux et récurrents, le solde final, les conditions de réinitialisation du taux et les coûts de remboursement anticipé. Comparez des produits similaires sur la période que vous prévoyez réellement de conserver.
Un prêt à taux fixe et un prêt à taux variable peuvent présenter des risques différents, même si leurs paiements actuels semblent similaires. Un taux promotionnel initial nécessite de préciser sa date d'expiration et son taux ultérieur. Une commission remboursable ou une réduction conditionnelle doit également voir ses conditions énoncées. Un seul pourcentage ne peut résumer toutes les différences pratiques.
Utilisez les estimations en plus des informations réelles
L'outil de comparaison de prêts comparateur de prêts aide à isoler les taux, les conditions et les intérêts selon un calendrier fixe. Utilisez l'outil de taux annuel effectif calculateur du taux annuel effectif uniquement pour la conversion par capitalisation qu'il décrit.
Pour une décision de prêt réelle, vérifiez la divulgation complète du prêteur et demandez toute différence inexpliquée. Un résultat générique d'un site web n'est pas une offre contraignante, une recommandation personnelle ou un substitut aux informations requises sur le produit.
Questions fréquentes
L’APR permet-il de calculer la mensualité exacte ?
Pas de manière fiable. Utilisez le taux d'intérêt contractuel et les conditions de remboursement réelles. Le APR peut intégrer des coûts qui ne s'accumulent pas sur le solde de la même manière.
L’APR le plus bas donne-t-il toujours le meilleur prêt ?
Il ne règle pas toutes les décisions. Le type de produit, le risque de taux variable, les frais en dehors de la mesure, l'accès, le calendrier de remboursement et les restrictions peuvent toujours compter.
Ce site calcule-t-il un APR conforme à la loi ?
Non. Les calculateurs génériques modélisent les conventions d'intérêts et de paiement. Ils ne mettent pas en œuvre toutes les règles de divulgation spécifiques aux produits et aux juridictions.
Estimation éducative basée sur les hypothèses indiquées. Les frais, les impôts, les taux variables et les circonstances personnelles peuvent modifier le résultat. Ceci n'est pas un conseil financier personnalisé. Lire le disclaimer des estimations.