Confronta le strategie di rimborso del debito

Due priorità, un budget mensile

Il metodo a valanga dà priorità al tasso annuo più alto. Il metodo a palla di neve dà priorità al saldo iniziale più basso. Il foglio di calcolo per la riduzione del debito della CFPB spiega questi due approcci di targeting e il reindirizzamento dei pagamenti liberati.

Il budget qui è la somma dei pagamenti minimi originali inseriti più l'importo mensile extra. Rimane fisso dopo che un debito è stato chiuso. Lo strumento non ricalcola il minimo di un emittente come percentuale del saldo residuo né riduce il budget pianificato quando un conto viene ripagato.

Segui l'ordine mensile

Una volta al mese, i saldi iniziali determinano le priorità. Gli interessi si calcolano come saldo iniziale di ciascun debito × tasso nominale annuo ÷ 12, con arrotondamento all’unità minima della valuta, per eccesso se il valore è esattamente a metà. I pagamenti avvengono a fine mese. Si paga prima ogni rata minima fissa, senza superare il dovuto. Il budget residuo segue l’ordine di priorità scelto e, se serve, passa al debito successivo nello stesso mese.

A parità di tasso, il metodo a valanga dà priorità al saldo più basso. A parità di saldo, il metodo a palla di neve dà priorità al tasso più alto. Se permane la parità, si segue l’ordine di inserimento. Se, dopo l’arrotondamento degli interessi, la rata assegnata a un debito con tasso positivo non ne riduce il saldo, il calcolatore rifiuta lo scenario senza inventare una data di estinzione. Alla fine del periodo scelto, l’eventuale saldo residuo resta indicato come non saldato.

Per un saldo con un pagamento fisso, usa il calcolatore di estinzione del singolo debito invece di un modello di ordinamento multi-debito. La guida sui pagamenti extra e sugli interessi spiega la riduzione del capitale alla base del confronto e le condizioni del creditore che possono cambiare il risultato reale.

Confronta tre debiti con un budget fisso di 225,00

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I pagamenti minimi ammontano a 125,00. Aggiungi 100,00 per fissare un budget mensile di 225,00. Il metodo a valanga destina per prima cosa l’importo extra a C; quello a palla di neve lo destina prima a B.

Con le convenzioni di arrotondamento e allocazione mensile di questo strumento, il metodo a valanga estingue i debiti in 18 mesi con 549,22 di interessi. Il metodo a palla di neve richiede 19 mesi con 661,59 di interessi. La differenza di interessi è 112,37. Questi sono risultati del modello abbinato, non promesse universali di risparmio.

Una priorità aritmetica non è un piano di rimborso completo

Il modello esclude nuovi prestiti, commissioni, tassi promozionali o variabili, interessi giornalieri effettivi, pagamenti mancati, penali, variazioni dei minimi richiesti e restrizioni su pagamenti aggiuntivi del capitale. Un conto reale può quindi differire sostanzialmente. L'importo non utilizzato dell'ultimo mese non è un pagamento e non viene conteggiato come interessi risparmiati.

Non valuta inoltre obbligazioni garantite o prioritarie, le conseguenze legali, il saldo, l'eligibilità o l'affidabilità personale. Non usare un ranking delle rate per decidere quale pagamento essenziale o legalmente urgente tralasciare. Riconcilia gli input con gli accordi e gli estratti conto effettivi; questo è un confronto trasparente, non consulenza finanziaria.