Comparar estratégias de pagamento de dívida

Duas prioridades, um orçamento mensal

A avalanche prioriza a taxa anual mais elevada. A snowball prioriza o menor saldo inicial. A ficha de trabalho de redução de dívida do CFPB explica estas duas abordagens de foco e a redireção dos pagamentos libertados.

O orçamento aqui é a soma das pagamentos mínimos inseridos originalmente mais o valor extra mensal. Mantém-se fixo após o encerramento de uma dívida. A ferramenta não recalcula o mínimo de um emissor como uma porcentagem do saldo restante nem reduz o orçamento planeado quando uma conta é paga.

Siga a ordem mensal

Os saldos iniciais definem as prioridades uma vez por mês. Os juros correspondem ao saldo inicial de cada dívida × taxa nominal anual ÷ 12, arredondado ao mais próximo, com empates para cima, até à menor unidade da moeda. Os pagamentos ocorrem no final do mês. Cada mínimo fixo é pago primeiro, limitado ao valor devido; o orçamento restante segue a prioridade selecionada e transborda para a próxima dívida no mesmo mês, se necessário.

Os empates do método da avalanche vão para o menor saldo; os empates do método da bola de neve vão para a maior taxa. Os empates restantes exatos usam a ordem de entrada. Se o pagamento atribuído a uma dívida com juros positivos não a reduzisse após os juros arredondados, a ferramenta rejeita o cenário em vez de inventar uma data de pagamento. Um saldo impago no horizonte escolhido permanece visivelmente impago.

Para um saldo com um pagamento fixo, utilize o calculador de pagamento único em vez de um modelo de ordenação de múltiplas dívidas. O guia de pagamentos extras e juros explica a redução do capital por trás da comparação e as condições do credor que podem alterar o resultado real.

Comparar três dívidas com um orçamento fixo de 225,00

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As prestações mínimas somam 125,00. Acrescenta 100,00 para um orçamento mensal fixo de 225,00. A estratégia avalanche afeta primeiro o valor extra a C; a bola de neve afeta-o primeiro a B.

Nestas convenções de arredondamento e alocação mensais desta ferramenta, o método da avalanche extingue as dívidas em 18 meses com 549,22 de juros. O método da bola de neve leva 19 meses com 661,59 de juros. A diferença de juros é 112,37. Estes são resultados do modelo ajustados, não promessas universais de poupança.

Uma prioridade aritmética não é um plano de dívida completo

O modelo exclui novos empréstimos, taxas, taxas promocionais ou variáveis, juros diários reais, pagamentos em atraso, penalizações, alterações nos mínimos obrigatórios e restrições a pagamentos extras de capital. Uma conta real pode, portanto, diferir substancialmente. O orçamento não utilizado do mês final não é um pagamento e não é contabilizado como juros poupados.

Não avalia também obrigações garantidas ou prioritárias, consequências legais, liquidação, elegibilidade ou capacidade financeira pessoal. Não utilize uma classificação de taxas para decidir qual pagamento essencial ou legalmente urgente omitir. Reconcilie as entradas com os acordos e extratos reais; esta é uma comparação transparente, não aconselhamento financeiro.