Quanto poupas ao amortizar?

O saldo menor faz o trabalho

Um modelo de saldo decrescente mensal calcula juros a partir do saldo inicial. Se o dinheiro extra reduzir o capital após os juros do mês atual, o mês seguinte começa com menos dívida. A mesma taxa produz então menos juros.

Isso é diferente de pagar uma parcela futura antecipadamente sem reduzir imediatamente o saldo com juros. A orientação do Escritório do Comptroller of the Currency dos EUA instrui os mutuantes a verificar o processo do seu banco para aplicar o capital adicional. Confirme o tratamento em vez de assumir que uma transferência maior é suficiente.

Comparar dois turnos correspondentes

Utilize o mesmo empréstimo inicial ilustrativo em ambos os cenários: 10 000,00, com juros nominais anuais fixos de 6%, 36 períodos mensais e pagamentos no final do mês. Os juros são arredondados ao mais próximo, com empates para cima, a cada mês, e o pagamento final liquida o saldo restante.

Num ecrã estreito, deslize a tabela horizontalmente para ver todas as colunas.

A redução modelada é 144,59 de juros e cinco meses de pagamento. O pagamento final do cenário extra é menor porque o saldo está quase liquidado. O dinheiro pago para o capital já era devido; não é contado como uma poupança adicional.

Uma taxa pode alterar o resultado

O 144,59 acima é antes de qualquer taxa de pagamento extra. Se uma taxa paga separadamente e não financiada de 100,00 se aplicar a esta disposição modelada exata, a redução de juros simples após essa taxa seria 44,59. Uma taxa de 200,00 excederia a redução em 55,41.

Esta é uma comparação aritmética sem desconto, não uma cotação de taxas nem uma recomendação. Financiar uma despesa, pagar num outro dia ou alterar o calendário de pagamentos adicionais alteraria os fluxos de caixa.

A explicação sobre penalidade de pré-pagamento do CFPB confirma que alguns contratos de hipoteca podem cobrar por reembolso antecipado. Não estabelece os termos de um prestador de serviços diferente ou de outro país.

Reduzir o prazo e diminuir a prestação diferem

O exemplo mantém o pagamento original obrigatório e adiciona um extra ao capital, de modo que o empréstimo modelado termina mais cedo. Algumas disposições podem, em vez disso, reduzir um pagamento futuro obrigatório, exigir uma recalculação formal ou impor uma taxa. Peça o cronograma atualizado real.

Verifique como uma despesa é mensurada: por ano civil ou ano do empréstimo, saldo original ou atual, limite mensal ou anual, e se pagamentos extras separados são combinados. Não assuma que uma percentagem amplamente anunciada está disponível no seu contrato. Alterações de taxa e datas de juros diários também podem alterar as poupanças.

O dinheiro pago para a dívida pode ser mais difícil de acessar

Um saldo de dívida menor não é o mesmo que dinheiro disponível para uma fatura urgente. Se devolver o dinheiro exigisse um novo empréstimo ou aprovação do credor, essa condição de acesso deve entrar na decisão. Mantenha as faturas obrigatórias e outros compromissos visíveis no orçamento.

O serviço de orientação financeira pública do Reino Unido MoneyHelper discute as compensações do pagamento extra de hipoteca, incluindo encargos e a manutenção de uma reserva. Este artigo não escolhe um tamanho de reserva universal nem diz a todos os mutuantes para fazer pagamentos extra. A comparação adequada depende da dívida real e das circunstâncias.

Verifique primeiro um cenário pequeno e reproduzível

1. Concilie o saldo atual, a taxa, o pagamento necessário e o prazo restante com o credor.
2. Verifique como e quando o capital extra é creditado.
3. Modelar o mesmo empréstimo inicial com e sem o valor extra proposto.
4. Adicione as cobranças verificadas separadamente e revise o acesso ao dinheiro.
5. Compare o resultado com a declaração ou calendário revisado do credor.

A calculadora de pagamento extra de empréstimo calculadora de pagamento extra de empréstimo isola um valor extra mensal fixo. Não modela todas as taxas, a reposição de taxas, o método de acumulação diária ou restrições contratuais.