Mennyit spórolsz előtörlesztéssel?

A kisebb egyenleg végzi a munkát

A havi csökkenő egyenlegű modell kamatot számol a nyitóegyenlegről. Ha a plusz pénz a jelenlegi hónap kamata után csökkenti a tőkét, a következő hónap kevesebb adóssággal kezdődik. Ugyanakkal ekkor kevesebb kamat keletkezik.

Ez eltér a jövőbeli részlet korai fizésétől anélkül, hogy azonnal csökkentené a kamatfizető egyenleget. A U.S. Office of the Comptroller of the Currency útmutatása szerint a hitelezőknek ellenőrizniük kell a bankjuk folyamatát a tőkepótlék alkalmazására vonatkozóan. A kezelést erősítsék meg, ne feltételezzék, hogy a nagyobb átutalás elegendő.

Összehasonlítás két párosított naptárral

Használja ugyanazt a demonstratív kezdőadóst mindkét forgatókönyvben: 10 000,00, rögzített 6%-os névleges évi kamat, 36 havi periódus és havi végén esedékes fizetések. A kamatot minden hónapban felfelé kerekítik a legközelebbi értékre (félértéknél), és a végleges fizetés kiegyenlíti a maradék egyenleget.

Szűk képernyőn görgessen vízszintesen a táblázatban, hogy lássa az összes oszlopot.

A modellezett csökkenés 144,59 kamat és öt fizetési hónap. A plusz forgatókönyv végleges fizetése kisebb, mivel az egyenleg majdnem le van törölve. A tőkére fordított pénz már volt adósság; nem számít további megtakarításnak.

A díj megváltoztathatja az eredményt

A fenti 144,59 még nem tartalmaz előtörlesztési díjat. Ha ebben a konkrét modellben külön fizetendő, nem a hitelbe épített 100,00 díj merülne fel, a díj utáni egyszerű kamatmegtakarítás 44,59 lenne. Egy 200,00 díj már 55,41 összeggel meghaladná a megtakarítást.

Ez egy kedvezmény nélküli aritmetikai összehasonlítás, nem díjszabvány vagy ajánlás. Egy kölcsön finanszírozása, annak más dátumra fizetése vagy a túlfizetési ütemezés módosítása megváltoztatná a pénzáramlást.

A CFPB előtörlesztési díjról szóló magyarázata megerősíti, hogy egyes jelzáloghitel-szerződések korai visszafizetésért díjat számíthatnak fel. Ez nem határozza meg más hitelezők vagy országok feltételeit.

Rövidebb futamidő vagy kisebb részlet?

A példa megőrzi az eredeti, kötelező fizetést, és hozzáad egy tőkefizetést, így a modellezett hitelet hamarabb lezárjuk. Egyes megállapodások helyette csökkenthetik a jövőbeli kötelező fizetést, hivatalos újraszámolást kérhetnek, vagy díjat szabhatnak ki. Kérje a tényleges, felülvizsgált ütemezést.

Ellenőrizze, hogyan mérnek egy engedményt: naptári vagy hiteles év szerint, eredeti vagy jelenlegi egyenleg alapján, havi vagy éves korlát szerint, és hogy a külön kiegészítő fizetéseket egyesítik-e. Ne feltételezze, hogy a gyakran hirdetett százalék elérhető a szerződésében. A kamatláb változásai és a napi kamatkezdés dátumai is befolyásolhatják a megtakarítást.

A hitelekbe befizetett pénz nehezebben hozzáférhető lehet.

Egy kisebb adósság-egyenleg nem ugyanaz, mint az azonnali számlára rendelkezésre álló készpénz. Ha a pénz visszafizetése új hitelet vagy a hitelező engedélyét igényelné, akkor ezt a feltételt a döntésbe kell foglalni. Tartsa láthatóan a szükséges számlákat és egyéb kötelezettségeket a költségvetésben.

A brit MoneyHelper pénzügyi tanácsadó szolgálat a hitelek korai lefolytatásának előnyeit és hátrányait vizsgálja, beleértve a díjakat és a tartalék megőrzését. E cikk nem választ egy univerzális tartalék méretet, és nem tanácsolja minden hitelezőnek a hitel túlfizetését. A megfelelő összehasonlítás a tényleges adósságtól és a körülményektől függ.

Ellenőrizd egy egyszerű példán

1. Illessze össze a jelenlegi egyenleg, kamat, szükséges fizetés és hátralévő futamidő a hitelezővel.
2. Ellenőrizze, hogyan és mikor kerül jóváírásra a tőkepótlék.
3. Modellezze ugyanazt a kezdő adósságot a javasolt extra fizetéssel és anélkül.
4. Hozzáadja a megerősített költségeket külön, és ellenőrizze a hozzáférést a készpénzhez.
5. Össze kell hasonlítani az eredményt a hitelező felülvizsgált nyilatkozatával vagy ütemtervével.

A túlfizetési kalkulator egy rögzített havi extra összeget szűri ki. Nem modellezi az összes díjat, kamatláb-változást, napi kamatfelvételi módszert vagy szerződési korlátozást.