Ile daje nadpłata kredytu?

Mniejsza kwota salda pracuje

Model malejącego salda miesięcznego oblicza odsetki od początkowego salda. Jeśli dodatkowa kwota zmniejszy kapitał po odsetkach obecnego miesiąca, następny miesiąc rozpocznie się od mniejszego długu. Ta sama stopa wygeneruje wtedy mniej odsetek.

To jest inne niż wcześniejsza płatność przyszłej raty bez natychmiastowego zmniejszenia salda naliczającego odsetki. Wytyczne Biura Kontrolera Walut w USA nakazują pożyczkobiorcom sprawdzenie procedury ich banku dotyczącej stosowania dodatkowego kapitału. Potwierdź sposób traktowania zamiast zakładać, że większa przelew jest wystarczający.

Porównaj dwa dopasowane harmonogramy

W obu scenariuszach użyj tego samego przykładowego kredytu: 10 000,00, stałe nominalne oprocentowanie roczne 6%, 36 miesięcznych okresów i płatności na koniec miesiąca. Odsetki zaokrąglamy co miesiąc do najbliższego centa, przy połowie w górę, a ostatnia rata spłaca pozostałe saldo.

Na wąskim ekranie przewijaj tabelę poziomo, aby zobaczyć wszystkie kolumny.

Zmodelowane zmniejszenie to 144,59 odsetek i pięć miesięcy płatności. Ostateczna płatność w scenariuszu dodatkowym jest mniejsza, ponieważ saldo jest prawie spłacone. Pieniądze przeznaczone na spłatę kapitału były już długiem; nie są liczone jako dodatkowe oszczędności.

Opłata może zmienić wynik

Powyższe 144,59 jest przed jakimkolwiek dodatkowym płatnym odsetkiem. Jeśli do tego dokładnie zmodelowanego rozwiązania zastosowano oddzielnie płatny, niezafinansowany koszt 100,00, to prosta redukcja odsetków po tym koszcie wyniosłaby 44,59. Koszt 200,00 przekroczyłby redukcję o 55,41.

To jest niezmniejszona porównawcza analiza arytmetyczna, a nie wycena opłat ani rekomendacja. Finansowanie opłaty, zapłata jej w innym terminie lub zmiana harmonogramu dodatkowych płatności zmieniłaby przepływy pieniężne.

Wyjaśnienie sankcji za przedterminowe spłaty CFPB potwierdza, że niektóre umowy kredytowe mogą naliczać opłatę za wcześniejszą spłatę. Nie określa warunków innego kredytodawcy ani kraju.

Krótszy okres i niższy ratunek to różne rzeczy.

Przykład zachowuje pierwotną wymaganą płatność i dodaje dodatkową część kapitału, dzięki czemu modelowany dług spłaca się szybciej. W niektórych przypadkach można zamiast tego zmniejszyć przyszłą wymaganą płatność, dokonać formalnego przeliczenia lub naliczyć opłatę. Poproś o rzeczywisty zaktualizowany harmonogram.

Sprawdź, jak mierzone są dopłaty: czy według roku kalendarzowego czy roku kredytu, czy pierwotne czy bieżące saldo, czy miesięczny czy roczny limit, oraz czy oddzielne dodatkowe płatności są łączone. Nie zakładaj, że powszechnie reklamowany procent jest dostępny w Twojej umowie. Zmiany stopy procentowej i daty naliczania odsetek mogą również wpłynąć na oszczędności.

Pieniądze wpłacone na dług mogą być trudniej dostępne

Mniejsza kwota długu nie oznacza gotówki dostępnej na pilny rachunek. Jeśli zwrot pieniędzy wymagałby nowego kredytu lub zgody pożyczkodawcy, to warunek dostępu należy uwzględnić w decyzji. Zachowaj widoczność wymaganych rachunków i innych zobowiązań w budżecie.

Usługa doradcza dotycząca finansów publiczna w UK MoneyHelper omawia kompromisy związane z dodatkowymi płatściami do hipoteki, w tym opłaty i zachowanie rezerwy. Ten artykuł nie wybiera uniwersalnej wielkości rezerwy ani nie poleca każdemu pożyczkobiorcy dokonywania dodatkowych płatności. Odpowiednie porównanie zależy od rzeczywistego długu i okoliczności.

Sprawdź najpierw mały, powtarzalny scenariusz

1. Sporządź z wierzycielem zestawienie bieżącego salda, stopy, wymaganego płatnego dodatku do długu oraz pozostałego okresu spłaty.
2. Sprawdź, jak i kiedy dodatkowy kapitał jest naliczany.
3. Modeluj tę samą początkową pożyczkę z i bez proponowanej dodatkowej płatności.
4. Dodaj zweryfikowane opłaty osobno i sprawdź dostęp do gotówki.
5. Porównaj wynik z zaktualizowaną umową lub harmonogramem pożyczkodawcy.

Kalkulator nadpłaty kredytu wyodrębnia stałą dodatkową kwotę miesięczną. Nie modeluje każdej opłaty, zmiany oprocentowania, metody dziennego naliczania ani ograniczenia umownego.