OraWas spart eine Sondertilgung?
Eine zusätzliche Kapitalzahlung kann die zukünftigen Zinsen senken, indem sie das Saldo früher reduziert. Der sinnvolle Vergleich ist die Zinsreduktion nach den relevanten Gebühren, unter der tatsächlichen Behandlung der Zahlung durch den Kreditgeber – nicht der Höhe der zusätzlichen Kapitalzahlung selbst.
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Die kleinere Summe erledigt die Arbeit
Ein monatliches Modell mit fallendem Saldo berechnet Zinsen vom Anfangssaldo. Wenn zusätzliche Zahlungen das Kapital nach den Zinsen des laufenden Monats reduzieren, beginnt der nächste Monat mit weniger Schulden. Die gleiche Rate erzeugt dann weniger Zinsen.
Das unterscheidet sich davon, einen zukünftigen Ratenbetrag vorzeitig zu zahlen, ohne den zinsbelasteten Saldo sofort zu reduzieren. Die Richtlinien der US-Office of the Comptroller of the Currency weisen Darlehensnehmer an, den Prozess ihrer Bank zur Anwendung zusätzlicher Kapitalzahlungen zu prüfen. Bestätigen Sie die Behandlung, statt davon auszugehen, dass eine größere Überweisung ausreicht.
Vergleichen Sie zwei abgestimmte Zeitpläne
Verwenden Sie denselben illustrativen Startkredit in beiden Szenarien: 10.000,00, fester Zinssatz von 6% nominal pro Jahr, 36 monatliche Perioden und Zahlungen zum Monatsende. Zinsen werden kaufmännisch auf den Cent gerundet, und die letzte Zahlung tilgt den verbleibenden Saldo.
Auf einem schmalen Bildschirm die Tabelle horizontal scrollen, um alle Spalten zu sehen.
| Messen | Regelmäßiger Plan | 50,00 zusätzliche Schuldenzahlung pro Monat |
|---|---|---|
| Reguläre Zahlung | 304,22 | 354,22 |
| Zahlungsmonate | 36 | 31 |
| Letzte Zahlung | 304,18 | 180,69 |
| Gesamtzinsen | 951,88 | 807,29 |
Die modellierte Reduktion beträgt 144,59 an Zinsen und fünf Zahlungsmonate. Die Endzahlung des zusätzlichen Szenarios ist kleiner, da das Saldo fast abgebaut ist. Das Geld, das auf das Kapital gezahlt wurde, war ohnehin bereits fällig; es wird nicht als zusätzliche Ersparnis gewertet.
Eine Gebühr kann das Ergebnis verändern
Der Betrag 144,59 steht vor jeder zusätzlichen Tilgung. Wenn eine separat fällige, nicht finanzierte Gebühr von 100,00 auf diese exakte Modellierung angewendet wird, würde die einfache Zinsenreduktion nach dieser Gebühr 44,59 betragen. Eine Gebühr von 200,00 würde die Reduktion um 55,41 übersteigen.
Dies ist ein unverzinslicher arithmetischer Vergleich, keine Kostenkalkulation oder Empfehlung. Die Finanzierung einer Forderung, die Zahlung an einem anderen Datum oder die Änderung des Überzahlungstermins würde die Cashflows verändern.
Die Erklärung der CFPB zur Vorfälligkeitsentschädigung bestätigt, dass einige Hypothekerverträge für eine vorzeitige Rückzahlung Gebühren erheben können. Sie legt jedoch keine Bedingungen für einen anderen Kreditgeber oder ein anderes Land fest.
Kürzere Laufzeit oder kleinere Rate?
Das Beispiel behält die ursprüngliche Forderungszahlung bei und fügt zusätzliches Kapital hinzu, sodass der modellierte Kredit früher endet. Bei einigen Vereinbarungen wird stattdessen eine zukünftige Forderungszahlung reduziert, eine formelle Neuberechnung verlangt oder eine Gebühr erhoben. Bitte fordern Sie den tatsächlichen überarbeiteten Plan an.
Prüfen Sie, wie eine Zulage gemessen wird: nach Kalenderjahr oder Darlehensjahr, ursprünglichem oder aktuellem Saldo, monatlichem oder jährlichem Limit, und ob separate zusätzliche Zahlungen zusammengefasst werden. Nehmen Sie nicht an, dass ein im Vertrag beworbenes Prozentsatz verfügbar ist. Zinssatzänderungen und Stichtage für Zinsen können ebenfalls Ersparnisse verändern.
Getilgtes Geld ist schwerer verfügbar
Eine kleinere Schuldenquote ist nicht dasselbe wie verfügbares Geld für eine dringliche Rechnung. Wenn die Rückzahlung des Geldes einen neuen Kredit oder die Zustimmung des Gläubigers erfordert, gehört diese Zugangsbedingung zur Entscheidung dazu. Halten Sie erforderliche Rechnungen und andere Verpflichtungen im Budget sichtbar.
Der britische öffentliche Finanzberatungsdienst MoneyHelper bespricht die Vor- und Nachteile von zusätzlichen Ratenzahlungen, einschließlich Gebühren und der Beibehaltung einer Reserve. Dieser Artikel wählt keine universelle Reservegröße aus und rät nicht jedem Kreditnehmer, zusätzliche Zahlungen zu leisten. Die geeignete Vergleichsbasis hängt von der tatsächlichen Schuld und den Umständen ab.
Prüfen Sie ein einfaches Beispiel
- Vergleichen Sie das aktuelle Saldo, die Zinsen, die erforderliche Zahlung und die verbleibende Laufzeit mit dem Kreditgeber.
- Überprüfen Sie, wie und wann das zusätzliche Kapital gutgeschrieben wird.
- Modellieren Sie den gleichen Startkredit mit und ohne den vorgeschlagenen zusätzlichen Betrag.
- Verifizierte Belastungen separat hinzufügen und den Zugang zum Geld überprüfen.
- Vergleichen Sie das Ergebnis mit dem überarbeiteten Bescheid oder Zeitplan des Kreditgebers.
Der Kredit-Überzahlungsberechner isoliert einen festen monatlichen Zusatzbetrag. Er modelliert nicht jede Gebühr, Zinssatz-Reset, tägliche Zinsberechnungsmethode oder vertragliche Einschränkung.
Häufig gestellte Fragen
Ist die Gesamtsumme der zusätzlichen Zahlungen gleich dem gesparten Betrag?
Nein. Zusätzliche Zahlungen tilgen das Kapital früher. Die modellierte Ersparnis ist die Zinsenreduktion, bevor separat berechnete Gebühren anfallen.
Wird meine erforderliche monatliche Rate sinken?
Nicht nach dem Beispielschema. Es behält die Zahlung bei und verkürzt den Plan. Fragen Sie den Kreditgeber, ob eine Neuberechnung der Zahlung möglich ist und was sich dadurch ändert.
Kann ich eine Überzahlung später zurückgeben?
Nehmen Sie das nicht an. Der Zugriff hängt vom Vertrag oder einer anderen genehmigten Darlehensvereinbarung ab. Ein reduzierter Darlehenssaldo ist nicht automatisch ein zugängliches Bargeld.
Bildungsschätzung unter Verwendung der angegebenen Annahmen. Gebühren, Steuern, sich ändernde Zinssätze und individuelle Umstände können das Ergebnis verändern. Dies ist keine personalisierte Finanzberatung. Lesen Sie die Schätzungs-Entschuldigung.