Що заощаджує дострокова сплата

Менший залишок робить роботу

Модель зменшення залишку на місяць розраховує відсотки від початкового залишку. Якщо додаткова сума зменшує основну суму після відрахувань поточного місяця, наступний місяць починається з меншого боргу. Тоді такий самий відсоток дає менші відсотки.

Це відрізняється від ранньої оплати майбутнього платежу без негайного зменшення балансу, що нараховує відсотки. Посадові інструкції Управління комісарів з валют США вказують позичальникам перевірити процес банку щодо застосування додаткової основної суми. Підтверджуйте обробку, а не припускайте, що більший переказ є достатнім.

Порівняти два збіжні графіки

В обох сценаріях візьми той самий умовний кредит: 10 000,00, фіксована номінальна річна ставка 6%, 36 місячних періодів і платежі наприкінці місяця. Щомісяця відсотки округлюють до найближчого цента, за рівної відстані — вгору. Останній платіж погашає залишок.

На вузькому екрані прокрутуйте таблицю горизонтально, щоб побачити всі стовпці.

Модельне зменшення становить 144,59 відсотків та п'ять місяців платежів. Фінальний платеж у додатковому сценарії менший, оскільки залишок майже погашено. Кошти, сплачені за основну суму, вже були боргом; вони не рахуються як додаткова економія.

Вартість може змінити результат

Вище 144,59 — це сума до будь-якої додаткової платежу. Якщо до цієї саме моделі застосувати окремий, нефінансований платіж у розмірі 100,00, то спрощене зменшення відсотків після цього платежу становитиме 44,59. Платіж у розмірі 200,00 перевищить зменшення на 55,41.

Це неорієнтоване арифметичне порівняння, а не оцінка комісії чи рекомендація. Фінансування платежу, оплата його в інший день або зміна графіку додаткових платежів змінить грошові потоки.

Пояснення CFPB про плату за дострокове погашення підтверджує, що деякі іпотечні договори передбачають таку плату. Воно не встановлює умов іншого кредитора чи країни.

Скорочення строку і зниження платежу відрізняються

Приклад зберігає початкову необхідну суму платежу і додає додаткову основну суму, тому розрахований кредит закінчується раніше. Деякі домовленості можуть скоротити майбутній необхідний платіж, вимагати офіційного перерахунку або стягнути плату. Запитай фактично переглянутий графік.

Перевірте, як вимірюється доплата: за календарним роком або роком позички, початковий або поточний залишок, щомісячний або річний ліміт, а також чи об'єднуються окремі додаткові платежі. Не припускайте, що відсоток, який часто рекламують, є в вашому договорі. Зміни ставки та дати нарахування відсотків щодня також можуть змінити накопичення.

Доступ до коштів після погашення

Менший борг не означає наявність готівки для оплати термінового рахунку. Якщо повернення коштів вимагає нового кредиту або схвалення позичальника, ця умова доступу має бути врахована у прийнятті рішення. Зберігай видимість необхідних платежів та інших зобов'язань у бюджеті.

Послуга з фінансових порад для населення Великої Британії MoneyHelper обговорює компроміси при додаткових платежах за позикою, включаючи комісії та збереження резерву. Ця стаття не обирає універсального розміру резерву і не радить кожному позичальнику робити додаткові платежі. Підходяща порівняння залежить від фактичного боргу та обставин.

Спочатку перевір невелику, відтворювану ситуацію

1. Спробуй узгодити поточний залишок, відсотки, необхідний додатковий платеж і залишок терміну з позичальником.
2. Перевір, як і коли вносяться додаткові платежі за основну суму.
3. Модельуйте той самий початковий борг з і без запропонованої додаткової сплати.
4. Додати перевірені платежі окремо та переглянути доступ до готівки.
5. Порівняй результат із переглянутою заявою або графіком від позичальника.

Калькулятор дострокового погашення показує вплив фіксованого місячного додаткового платежу. Він не враховує всі комісії, перегляди ставки, способи щоденного нарахування чи договірні обмеження.