OraCe qu’économise un remboursement anticipé
Un paiement principal supplémentaire peut réduire les intérêts futurs en abaissant le solde plus tôt. La comparaison utile est la réduction d'intérêts après les frais pertinents, sous le traitement réel du prêteur du paiement, et non le montant du principal supplémentaire lui-même.
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Le solde le plus faible fait le travail
Un modèle de solde décroissant mensuel calcule les intérêts à partir du solde d'ouverture. Si un paiement supplémentaire réduit le capital après les intérêts du mois en cours, le mois suivant commence avec moins de dette. Le même taux génère alors moins d'intérêts.
Ceci diffère du paiement anticipé d'un versement futur sans réduire immédiatement le solde portant intérêts. L'orientation de l'Office américain du Contrôleur de la Monnaie invite les emprunteurs à vérifier le processus de leur banque pour l'application des capitaux supplémentaires. Confirmez le traitement plutôt que de supposer qu'un virement plus important suffit.
Comparez deux emplois du temps correspondants
Utilisez le même prêt de départ illustratif dans les deux scénarios : 10 000,00, avec un taux d'intérêt nominal annuel fixe de 6 %, sur 36 périodes mensuelles et des paiements à la fin de chaque mois. Les intérêts sont arrondis au plus proche, à moitié vers le haut, chaque mois, et le paiement final éteint le solde restant.
Sur un écran étroit, faites déférer le tableau horizontalement pour voir toutes les colonnes.
| Mesurer | Horaires réguliers | 50,00 supplémentaire chaque mois |
|---|---|---|
| Paiement régulier | 304,22 | 354,22 |
| Mois de paiement | 36 | 31 |
| Dernier paiement | 304,18 | 180,69 |
| Intérêts totaux | 951,88 | 807,29 |
La réduction modélisée est de 144,59 d'intérêts et de cinq mois de paiements. Le paiement final du scénario supplémentaire est plus faible car le solde est presque éteint. L'argent versé vers le capital était déjà dû ; il ne compte pas comme une économie supplémentaire.
Une commission peut modifier le résultat
Le 144,59 ci-dessus est avant tout surversement. Si une charge payée séparément et non financée de 100,00 s'appliquait à cette configuration exacte, la réduction d'intérêts simples après cette charge serait 44,59. Une charge de 200,00 dépasserait la réduction de 55,41.
Il s'agit d'une comparaison arithmétique non actualisée, et non d'une estimation de frais ou d'une recommandation. Financer une charge, payer à une autre date ou modifier le calendrier des paiements supplémentaires modifierait les flux de trésorerie.
L'explication de la pénalité de prépaiement du CFPB confirme que certains contrats d'hypothèque peuvent facturer un coût pour un remboursement anticipé. Elle ne définit pas les conditions d'un prêteur différent ou d'un autre pays.
Raccourcir la durée et réduire le paiement diffèrent
L'exemple conserve le paiement initial requis et ajoute un supplément de capital, de sorte que le prêt simulé se termine plus tôt. Certaines dispositions peuvent au contraire réduire un paiement futur requis, exiger un recalcul formel ou imposer des frais. Demandez le calendrier révisé réel.
Vérifiez comment une allocation est mesurée : par année civile ou année de prêt, solde initial ou actuel, limite mensuelle ou annuelle, et si les paiements supplémentaires distincts sont combinés. Ne supposez pas qu'un pourcentage couramment annoncé est disponible dans votre contrat. Les changements de taux et les dates d'intérêts journaliers peuvent également modifier les économies.
L'argent versé dans la dette peut être plus difficile à récupérer
Un solde de dette plus faible n'est pas la même chose que l'argent disponible pour une facture urgente. Si le remboursement de l'argent nécessiterait un nouveau prêt ou l'approbation d'un prêteur, cette condition d'accès doit faire partie de la décision. Gardez les factures requises et les autres engagements visibles dans le budget.
Le service de guidance financière public du Royaume-Uni MoneyHelper examine les compromis liés aux paiements anticipés d'hypothèque, y compris les frais et le maintien d'une réserve. Cet article ne choisit pas de taille de réserve universelle ni ne conseille à tous les emprunteurs de payer plus tôt. La comparaison appropriée dépend de la dette réelle et des circonstances.
Vérifier un petit scénario reproductible d'abord
- Réconciliez le solde actuel, le taux, le paiement requis et le terme restant avec le prêteur.
- Vérifiez comment et quand le capital supplémentaire est crédité.
- Modélisez le même emprunt de départ avec et sans le montant supplémentaire proposé.
- Ajouter des charges vérifiées séparément et consulter l'accès au cash.
- Comparez le résultat avec la nouvelle énonciation ou le nouveau calendrier du prêteur.
Le calculateur de paiement supplémentaire de prêt isole un montant fixe mensuel additionnel. Il ne modélise pas chaque frais, réinitialisation du taux, méthode d'imputation journalière ou restriction contractuelle.
Questions fréquentes
Est-ce que le total des suppléments que je paie correspond au montant économisé ?
Non. L'argent supplémentaire rembourse le capital plus tôt. L'économie modélisée correspond à la réduction des intérêts, avant les frais distincts.
Mon paiement mensuel requis va-t-il diminuer ?
Pas conforme à la convention de l'exemple. Il conserve le paiement et raccourcit le calendrier. Demandez au prêteur si un recalcul du paiement est disponible et ce que cela modifie.
Puis-je retirer un excédent de paiement plus tard ?
Ne supposez pas cela. L'accès dépend de l'accord ou d'un autre emprunt approuvé. Un solde de dette réduit n'est pas automatiquement une réserve de liquidités accessible.
Estimation éducative basée sur les hypothèses indiquées. Les frais, les impôts, les taux variables et les circonstances personnelles peuvent modifier le résultat. Ceci n'est pas un conseil financier personnalisé. Lire le disclaimer des estimations.