Co ušetří mimořádné splátky

Menší zůstatek vykonává práci

Měsíční model s klesajícím zůstatkem vypočítává úrok ze zahajujícího zůstatku. Pokud extra platba sníží jistinu po úrocích z aktuálního měsíce, další měsíc začíná s menším dluhem. Stejná sazba pak vyprodukuje méně úroků.

To se liší od předčasného zaplacení budoucí splátky bez okamžitého snížení úročeného zůstatku. Pokyny amerického Úřadu kontrolora měny doporučují ověřit u banky postup započtení mimořádné splátky na jistinu. Zjistěte, jak banka platbu započte. Samotný vyšší převod nemusí stačit.

Porovnat dva shodné plány splácení

Použijte stejný ilustrativní úvodní dluh v obou scénářích: 10 000,00, pevných 6% nominální roční úrokové sazby, 36 měsíčních období a splátek na konec měsíce. Úrok se zaokrouhluje na nejbližší hodnotu, poloviny nahoru, každý měsíc, a poslední splátka vyčerpá zbývající zůstatek.

Na úzkém displeji posouvejte tabulku vodorovně, abyste viděli všechny sloupce.

Modelovaná redukce je 144,59 úroků a pět měsíců splátek. Finální platba v extra scénáři je menší, protože zůstatek je téměř vyčerpán. Peníze, které byly splaceny na jistinu, byly již dlužné; nejsou započítány jako dodatečná úspora.

Poplatek může změnit výsledek

Horní hodnota 144,59 je před jakýmkoliv připočtením mimořádné splátky. Pokud by na toto přesně modelované uspořádání byla aplikována zvlášť placená, nefinancovaná poplatek ve výši 100,00, pak by jednoduché úspory úroků po tomto poplatku činily 44,59. Poplatek 200,00 by překročil tuto úsporu o 55,41.

Jde o neupravené aritmetické srovnání, nikoliv o daň vypočtenou z daného základu ani o finanční nabídku. Financování poplatku, jeho platba v jiném termínu nebo změna splátkového plánu by změnila peněžní toky.

Vysvětlení CFPB o pokutě za předčasné splacení potvrzuje, že některé smlouvy o hypotečním úvěru mohou účtovat za předčasné splacení. Neupravuje však podmínky jiného poskytovatele úvěru nebo země.

Zkrácení doby splatnosti a snížení splátky se liší.

Příklad zachovává původní povinnou splátku a přidává mimořádnou jistinu, takže modelovaný dluh končí dříve. Některá uspořádání mohou namísto toho snížit budoucí povinnou splátku, vyžadovat oficiální přepočet nebo účtovat poplatek. Zeptejte se na skutečně upravený měsíční přehled.

Zkontrolujte, jak je odměna za práci ve svátek měřena: zda podle kalendářního roku nebo roku dluhu, původního nebo současného zůstatku, měsíčního nebo ročního limitu, a zda jsou oddělené mimořádné splátky kombinovány. Nevyplácejte si, že běžně inzerovaná procentuální sazba je v vaší smlouvě k dispozici. Změny sazeb a termíny úroků vypočítávaných denně mohou také ovlivnit úspory.

Peníze vložené do dluhu mohou být obtížněji přístupné.

Menší zůstatek dluhu není totéž, co hotovost dostupná pro naléhavý účet. Pokud by vrácení peněz vyžadovalo nový úvěr nebo schválení od věřitele, patří tato podmínka přístupu do rozhodnutí. Udržujte viditelné povinné účty a další závazky v rozpočtu.

Služba pro finanční poradenství v UK MoneyHelper diskutuje kompromisy s předčasnou splátkou hypotéky, včetně účtovaných poplatků a zachování rezervy. Tento článek nevybírá univerzální velikost rezervy ani neříká každému dlužníkovi, aby platil mimořádnou splátku. Vhodné srovnání závisí na konkrétním dluhu a okolnostech.

Nejprve zkontrolujte malý, reprodukovatelný scénář.

1. Sledujte aktuální zůstatek, úrok, požadovanou splátku a zbývající dobu splatnosti s věřitelem.
2. Zkontrolujte, jak a kdy je mimořádná jistina připsána.
3. Modelujte stejný počáteční dluh s a bez navrhované mimořádné splátky.
4. Přidejte ověřené poplatky zvlášť a zkontrolujte přístup k hotovosti.
5. Porovnejte výsledek s upraveným prohlášením nebo splátkovým plánem poskytovatele půjčky.

Kalkulačka mimořádných splátek ukazuje samostatný vliv pevné měsíční částky navíc. Nezahrnuje všechny poplatky, změny sazeb, způsoby denního úročení ani smluvní omezení.