Economia din plăți anticipate

Metoda avalanșei: soldul mai mic se reduce

Un model lunar cu sold descrescător calculează dobânda pornind de la soldul inițial. Dacă banii suplimentari reduc datoria după dobânda curentă a lunii, luna următoare începe cu o datorie mai mică. Aceeași rată produce apoi mai puțină dobândă.

Aceasta este diferită de plata unei rate viitoare înainte de timp, fără a reduce imediat soldul care generează dobândă. Ghidul Biroului Comptroller al Monedelor din SUA îndrumă împrumutătorii să verifice procesul băncii lor pentru aplicarea unui principal suplimentar. Confirmați tratamentul în loc să presupuneți că un transfer mai mare este suficient.

Compară două planuri de rambursare identice

Folosiți același împrumut ilustrativ de pornire în ambele scenarii: 10.000,00, dobândă nominală anuală fixă de 6%, 36 perioade lunare și plăți la sfârșitul fiecărei luni. Dobânda este rotunjită la jumătate în sus până la cenți fiecare lună, iar ultima plată lichidează soldul rămas.

Pe un ecran îngust, derulați tabelul orizontal pentru a vedea toate coloanele.

Reducerea modelată este 144,59 de dobândă și cinci luni de plată. Plata finală a scenariului suplimentar este mai mică deoarece soldul este aproape stins. Banii plăcați către principal erau deja datorați; nu sunt numărați ca un economisire suplimentară.

O taxă poate modifica rezultatul

Deasupra, 144,59 este înainte de orice taxă de plată suplimentară. Dacă s-a aplicat o taxă separată, nefinanțată de 100,00 la această exactă aranjare modelată, reducerea dobânzii simple după acea taxă ar fi 44,59. O taxă de 200,00 ar depăși reducerea cu 55,41.

Aceasta este o comparație aritmetică nediscontată, nu o ofertă de taxă sau o recomandare. Financarea unei datorii, plata acesteia la o altă dată sau modificarea planului de plată a datoriilor ar altera fluxurile de numerar.

Explicația CFPB privind penalitatea de rambursare anticipată confirmă că unele contracte ipotecare pot impune o taxă pentru rambursarea anticipată. Aceasta nu stabilește termenii unui alt împrumutător sau ai unei alte țări.

Scurțirea duratei și scăderea plății difer

Exemplul păstrează plata originală necesară și adaugă un extra principal, astfel încât împrumutul modelat se încheie mai devreme. Unele aranjamente pot reduce în schimb o plată viitoare necesară, pot cere o recalculare formală sau pot impune o taxă. Întrebați pentru programul revizuit actual.

Verificați cum se măsoară o bonificație: prin anul calendaristic sau anul împrumutului, soldul original sau curent, limita lunară sau anuală, și dacă plățile suplimentare separate sunt combinate. Nu presupuneți că un procentaj comun publicat este disponibil în contractul dumneavoastră. Modificările ratei și datele dobânzii zilnice pot afecta, de asemenea, economiile.

Banii plăcați în datorie pot fi mai greu de accesat

Un sold mai mic de datorie nu este același lucru cu banii disponibili pentru o factură urgentă. Dacă returnarea banilor ar necesita un nou împrumut sau aprobarea unui împrumutator, această condiție de acces face parte din decizie. Păstrați facturile necesare și alte angajamente vizibile în buget.

Serviciul de orientare financiară public din Marea Britanie MoneyHelper discută compromisurile cu plățile suplimentare la ipotecă, inclusiv taxele și menținerea unei rezerve. Acest articol nu alege o dimensiune universală pentru rezervă și nu spune fiecărui împrumutat să facă plăți suplimentare. Compararea potrivită depinde de datoria actuală și circumstanțe.

Verifică mai întâi un scenariu mic, reproductibil

1. Reconciliază soldul curent, dobânda, plata suplimentară și termenul rămas cu creditorul.
2. Verifică cum și când extra principal este creditat.
3. Modelați același împrumut inițial cu și fără suma suplimentară propusă.
4. Adaugă cheltuielile verificate separat și verifică accesul la numerar.
5. Compară rezultatul cu declarația sau programul revizuit al împrumutatorului.

Calculatorul de rambursare anticipată arată efectul unei sume suplimentare fixe plătite lunar. Nu acoperă toate comisioanele, schimbările de dobândă, metodele de calcul zilnic al dobânzii sau restricțiile din contract.