Quanto a amortização extra economiza

O saldo menor faz o trabalho

Um modelo de saldo decrescente mensal calcula os juros a partir do saldo inicial. Se o dinheiro extra reduzir o principal após os juros do mês atual, o próximo mês começa com menos dívida. A mesma taxa então produz menos juros.

Isso é diferente de pagar uma parcela futura antecipadamente sem reduzir imediatamente o saldo com juros. A orientação do Escritório do Comptroller of the Currency dos EUA instrui os tomadores de empréstimo a verificar o processo do banco para aplicar o principal adicional. Confirme o tratamento em vez de assumir que uma transferência maior é suficiente.

Compare dois horários compatíveis

Use o mesmo empréstimo ilustrativo de início em ambos os cenários: 10.000,00, com juros nominais anuais fixos de 6%, 36 períodos mensais e pagamentos no final do mês. Os juros são arredondados ao mais próximo, com empates para cima, em centavos a cada mês, e o pagamento final liquida o saldo restante.

Em uma tela estreita, role a tabela horizontalmente para ver todas as colunas.

A redução modelada é 144,59 de juros e cinco meses de pagamento. O pagamento final do cenário extra é menor porque o saldo está quase quitado. O dinheiro pago para o principal já era devido; não é contado como uma economia adicional.

Uma taxa pode alterar o resultado

O 144,59 acima é antes de qualquer taxa de pagamento extra. Se uma taxa paga separadamente e não financiada de 100,00 fosse aplicada a esse arranjo modelado exatamente, a redução de juros simples após essa taxa seria 44,59. Uma taxa de 200,00 excederia a redução por 55,41.

Esta é uma comparação aritmética sem desconto, não uma cotação de taxas ou uma recomendação. Financiar uma cobrança, pagá-la em outra data ou alterar o cronograma de pagamentos extras alteraria os fluxos de caixa.

A explicação sobre penalidade de pré-pagamento do CFPB confirma que alguns contratos de empréstimo podem cobrar por reembolso antecipado. Ela não estabelece os termos de um credor diferente ou de outro país.

Encurtar o prazo e reduzir a parcela pagamento diferem

O exemplo mantém a parcela original de pagamento e adiciona um principal extra, de modo que o empréstimo modelado termina mais cedo. Algumas disposições podem, em vez disso, reduzir um pagamento futuro exigido, exigir uma recálculo formal ou impor uma taxa. Peça o cronograma revisado real.

Verifique como uma taxa é medida: por ano calendário ou ano do empréstimo, saldo original ou atual, limite mensal ou anual, e se pagamentos extras separados são combinados. Não assuma que uma porcentagem comumente anunciada esteja disponível em seu contrato. Mudanças na taxa e datas de juros diários também podem alterar as economias.

O dinheiro pago para a dívida pode ser mais difícil de acessar

Um saldo de dívida menor não é o mesmo que dinheiro disponível para uma conta urgente. Se devolver o dinheiro exigisse um novo empréstimo ou aprovação do credor, essa condição de acesso deve entrar na decisão. Mantenha as contas obrigatórias e outros compromissos visíveis no orçamento.

O serviço de orientação financeira pública do Reino Unido MoneyHelper discute as compensações do pagamento antecipado de hipotecas, incluindo taxas e a manutenção de uma reserva. Este artigo não escolhe um tamanho de reserva universal nem instrui todos os tomadores de empréstimo a fazer pagamentos antecipados. A comparação adequada depende da dívida real e das circunstâncias.

Verifique primeiro um cenário pequeno e reproduzível

1. Reconcilie o saldo atual, a taxa, o pagamento necessário e o prazo restante com o credor.
2. Verifique como e quando o principal extra é creditado.
3. Modele o mesmo empréstimo inicial com e sem o valor extra proposto.
4. Adicione as cobranças verificadas separadamente e revise o acesso ao dinheiro.
5. Compare o resultado com a declaração ou cronograma revisado do credor.

A calculadora de amortização extra isola um pagamento mensal adicional fixo. Ela não modela todas as tarifas, mudanças de taxa, métodos de cálculo diário de juros ou restrições contratuais.