Ek kredi ödemesi ne kazandırır?

Daha küçük bakiye işi görür

Aylık düşen bakiye modeli, anaparadan faiz hesaplar. Eğer ekstra para, mevcut ayın faizinden sonra anaparayı azaltırsa, bir sonraki ay daha az borçla başlar. Aynı oran daha az faiz üretir.

Bu, gelecekteki bir taksiti hemen faizli bakiyeyi azaltmadan erken ödemekle farklıdır. ABD Para Birimi Ofisi rehberliği, borçluların ek anapara uygulaması için bankalarının sürecini kontrol etmelerini yönlendirir. Daha büyük bir transferin yeterli olduğunu varsaymak yerine, işlenişini onayla.

İki eşleşen ödeme planını karşılaştır

İki senaryoda da aynı örnek krediyi kullan: 10.000,00, sabit yıllık nominal faiz %6, 36 aylık dönem ve ay sonunda ödeme. Faiz her ay en yakın sente yuvarlanır, eşit uzaklıkta ise yukarı yuvarlanır. Son ödeme kalan bakiyeyi kapatır.

Dar bir ekranda, tüm sütunları görmek için tabloyu yatay kaydırın.

Modelde faiz 144,59 azalır ve beş ay daha az ödeme yapılır. Ek ödemeli planda son ödeme daha küçüktür, çünkü borç neredeyse kapanmıştır. Anaparaya ödenen para zaten borçtu. Ek tasarruf sayılmaz.

Ücret, sonucu değiştirebilir.

Yukarıdaki 144,59, erken ödeme ücreti öncesindeki faiz tasarrufudur. Bu örnek için ayrı ödenen ve krediye eklenmeyen 100,00 ücret uygulansaydı geriye 44,59 tasarruf kalırdı. 200,00 ücret, tasarrufu 55,41 aşardı.

Bu, indirimli olmayan aritmetik bir karşılaştırmadır, bir ücret teklifi veya öneri değildir. Bir yükü finanse etmek, başka bir tarihte ödemek veya fazladan ödeme planını değiştirmek, nakit akışlarını değiştirir.

CFPB’nin erken ödeme ücreti açıklaması, bazı konut kredilerinde erken kapatma ücreti olabileceğini doğrular. Başka bir kredi verenin veya ülkenin koşullarını belirlemez.

Kısa vadeli ödeme ve düşük ödeme planı farklıdır.

Örnek, orijinal gerekli ödemeyi koruyarak ek anapara ekler, böylece modellenen borç daha erken sona erer. Bazı düzenlemeler ise gelecekteki gerekli bir ödemeni azaltabilir, resmi bir yeniden hesaplama gerektirebilir veya bir ücret talep edebilir. Gerçek revize edilmiş ödeme planını isteyin.

Ek ödeme hakkının nasıl ölçüldüğünü kontrol et: takvim yılı mı kredi yılı mı, ilk bakiye mi güncel bakiye mi, aylık mı yıllık sınır mı? Ayrı ek ödemelerin birlikte sayılıp sayılmadığını da doğrula. Yaygın bir reklam oranının sözleşmende geçerli olduğunu varsayma. Oran değişiklikleri ve günlük faiz tarihleri de tasarrufu etkileyebilir.

Ödenen paraya yeniden erişim

Daha düşük bir borç bakiyesi, acil bir fatura için eldeki nakit ile aynı değildir. Paranın iadesi için yeni bir kredi veya kredi verenin onayı gerekirse, bu erişim koşulu karara dahil edilmelidir. Bütçede gerekli faturalar ve diğer taahüdler görünür kalmalıdır.

MoneyHelper, ipotek öncesi ödeme alışverişlerini tartışıyor, bu da ek ödemeler ve bir rezerv tutmakla ilgili ücretleri içeriyor. Bu makale, evrensel bir rezerv boyutu seçmiyor veya tüm borçlulara ekstra ödeme yapmalarını söylemiyor. Uygun karşılaştırma, gerçek borç ve duruma bağlıdır.

Küçük, tekrarlanabilir bir senaryoyu önce kontrol edin

1. Kredi borç finansmanı aracı için mevcut bakiye, faiz, ek ödeme ve kalan süreyi, anapara, faiz ve ödeme planı ile vericiyle eşleştirin.
2. Ek anaparaya ne şekilde ve ne zaman eklendiğini doğrula.
3. Önerilen ek ödeme ile ve olmadan aynı başlangıç borcunu modelleyin.
4. Doğrulanmış ödemeleri ayrı ekleyin ve nakit erişimini inceleyin.
5. Kredi verenin güncellenmiş anapara planı ile sonucu karşılaştırın.

Borç fazlası ödemeleri hesaplayıcı, sabit bir aylık ekstra ödemeyi izole eder. Her ücret, oran sıfırlaması, günlük faiz birikimi yöntemi veya sözleşme kısıtlamasını modellemez.