Quanto risparmi anticipando i rimborsi

Un saldo più basso riduce gli interessi

Un modello di saldo decrescente mensile calcola gli interessi dal saldo iniziale. Se un importo extra riduce il capitale dopo gli interessi del mese corrente, il mese successivo inizia con meno debito. La stessa aliquota genera quindi meno interessi.

Questo è diverso dal pagare un'anticipata rata futura senza ridurre immediatamente il saldo con interessi. La guida dell'U.S. Office of the Comptroller of the Currency indirizza i mutuatari a verificare il processo della loro banca per l'applicazione di un capitale aggiuntivo. Conferma il trattamento invece di assumere che un trasferimento più grande sia sufficiente.

Confronta due piani di rimborso equivalenti

Usa lo stesso prestito illustrativo di partenza in entrambi gli scenari: 10.000,00, con un tasso di interesse nominale annuo fisso di 6%, 36 periodi mensili e pagamenti alla fine del mese. Gli interessi sono arrotondati al più vicino, a metà verso l'alto, ogni mese, e l'ultimo pagamento estingue il saldo residuo.

Su uno schermo stretto, scorri la tabella orizzontalmente per vedere tutte le colonne.

La riduzione modellata è 144,59 di interessi e cinque mesi di pagamento. Il pagamento finale dello scenario extra è più piccolo perché il saldo è quasi estinto. Il denaro versato sul capitale era già dovuto; non viene conteggiato come un risparmio aggiuntivo.

Una commissione può cambiare il risultato

Il 144,59 sopra è prima di qualsiasi costo di sovrappagamento. Se un costo separato, non finanziato di 100,00 si applica a questa esatta configurazione modellata, la riduzione degli interessi semplici dopo tale costo sarebbe 44,59. Un costo di 200,00 supererebbe la riduzione di 55,41.

Questo è un confronto aritmetico non scontato, non una quotazione di costi né un consiglio. Finanziare un debito, pagarlo in un'altra data o modificare il piano di rimborso altererebbe i flussi di cassa.

La spiegazione del CFPB sul penale di prepagamento conferma che alcuni contratti ipotecari possono addebitare una penale per il rimborso anticipato. Non stabilisce le condizioni di un altro lenditor o di un altro paese.

Accorciare la durata e abbassare il pagamento sono cose diverse

L'esempio mantiene il pagamento richiesto originale e aggiunge un capitale extra, quindi il mutuo simulato si conclude prima. Alcune disposizioni potrebbero invece ridurre un pagamento futuro richiesto, richiedere un ricalcolo formale o imporre una commissione. Chiedi l'effettivo schema rivisto.

Controlla come viene calcolato un supplemento: per anno solare o anno del prestito, saldo originale o corrente, limite mensile o annuale, e se i pagamenti extra separati vengono combinati. Non assumere che una percentuale comunemente pubblicizzata sia disponibile nel tuo contratto. Le variazioni delle rate e le date di interesse giornaliero possono anche modificare i risparmi.

Il denaro rimborsato è meno accessibile

Un saldo del debito più basso non è la stessa cosa del denaro disponibile per una fattura urgente. Se restituire i soldi richiederà un nuovo prestito o l'approvazione del finanziatore, questa condizione di accesso deve essere inclusa nella decisione. Mantieni visibili le fatture richieste e altri impegni nel budget.

Il servizio di consulenza finanziaria pubblica del Regno Unito MoneyHelper discute i compromessi del pagamento anticipato del mutuo, inclusi i costi e il mantenimento di una riserva. Questo articolo non sceglie una dimensione universale della riserva né dice a ogni prestatore di pagare in anticipo. Il confronto adatto dipende dal debito effettivo e dalle circostanze.

Controlla prima uno scenario piccolo e riproducibile

1. Concilia il saldo corrente, il tasso, il pagamento richiesto e la scadenza residua con il creditore.
2. Verifica come e quando il capitale extra viene accreditato.
3. Modella lo stesso prestito iniziale con e senza l'importo extra proposto.
4. Aggiungi le spese verificate separatamente e controlla l'accesso al denaro.
5. Confronta il risultato con la revisione dello stato del prestito o con il piano di rimborso aggiornato.

Il calcolatore di pagamenti extra per prestiti isola un importo fisso aggiuntivo mensile. Non modella ogni commissione, reset del tasso, metodo di calcolo giornaliero o restrizione contrattuale.