Comparez les stratégies de dette

Deux priorités, un budget mensuel

L'avalanche priorise le taux annuel le plus élevé. La boule de neige priorise le solde initial le plus faible. La feuille de calcul de réduction de dette de la CFPB explique ces deux approches de ciblage et le redirigement des paiements libérés.

Le budget ici correspond à la somme des minimums d'entrée initiaux plus le montant mensuel supplémentaire. Il reste fixe après qu'une dette soit éteinte. L'outil ne recalcule pas le minimum d'un émetteur en pourcentage du solde restant ni ne réduit votre budget prévu lorsqu'un compte est remboursé.

Suivez l'ordre mensuel

Les soldes d'ouverture définissent les priorités une fois par mois. Les intérêts correspondent au solde d'ouverture de chaque dette × taux nominal annuel ÷ 12, arrondi au plus proche, à moitié vers le haut. Les paiements ont lieu à la fin du mois. Chaque minimum fixe est payé en premier, plafonné au montant dû ; le reste du budget suit la priorité sélectionnée et déborde sur la dette suivante du même mois si nécessaire.

En cas d’égalité, la méthode avalanche privilégie le solde le plus faible ; la méthode boule de neige privilégie le taux le plus élevé. Les égalités restantes suivent l’ordre de saisie. Si le paiement affecté à une dette à intérêts positifs ne réduit pas son solde après arrondi des intérêts, l’outil rejette le scénario au lieu d’inventer une date de remboursement. Un solde impayé à l’horizon choisi reste affiché comme impayé.

Pour un solde avec un paiement fixe, utilisez plutôt le calculateur de remboursement de dette unique qu'un modèle de classement multi-dettes. Le guide sur les paiements supplémentaires et les intérêts explique la réduction du capital à l'origine de la comparaison et les conditions du prêteur qui peuvent modifier le résultat réel.

Comparez trois dettes avec un budget fixe de 225,00

Sur un écran étroit, faites déférer le tableau horizontalement pour voir toutes les colonnes.

Les paiements minimaux totalisent 125,00. Ajoutez 100,00 de versement supplémentaire pour un budget mensuel fixe de 225,00. La méthode avalanche affecte d’abord le supplément à C ; la méthode boule de neige l’affecte d’abord à B.

Selon les conventions d’arrondi mensuel et d’affectation de cet outil, la méthode avalanche rembourse les dettes en 18 mois avec 549,22 d’intérêts. La méthode boule de neige nécessite 19 mois avec 661,59 d’intérêts. L’écart d’intérêts est de 112,37. Ces résultats reposent sur un même modèle et ne promettent pas des économies universelles.

Une priorité arithmétique n'est pas un plan de dette complet

Le modèle exclut les nouveaux emprunts, les frais, les taux promotionnels ou variables, les intérêts réels journaliers, les paiements manqués, les pénalités, les variations des minimums requis et les restrictions sur les remboursements de capital supplémentaires. Un compte réel peut donc différer substantiellement. Le budget inutilisé du mois final n'est pas un paiement et n'est pas comptabilisé comme intérêts économisés.

Il ne prend également pas en compte les obligations garanties ou prioritaires, les conséquences juridiques, le règlement, l'éligibilité ou l'accessibilité personnelle. Ne pas utiliser un classement des taux pour décider de quel paiement essentiel ou juridiquement urgent il faut manquer. Réconciliez les entrées avec les accords et les relevés réels ; il s'agit d'une comparaison transparente, pas de conseils financiers.