OraDouă priorități, un buget lunar
Metoda avalanșei prioritizează cea mai mare dobândă anuală. Metoda bulgărelui de zăpadă prioritizează cel mai mic sold inițial. Fișa de lucru pentru reducerea datoriilor a CFPB CFPB debt-reduction worksheet explică aceste două abordări de țintire și redirecționarea plăților eliberate.
Bugetul aici este suma plăților minime introduse inițial plus suma lunară suplimentară. Acesta rămâne fix după ce o datorie se stinge. Instrumentul nu recalculează plata minimă a unui emitent ca un procent din soldul rămas sau nu reduce bugetul planificat atunci când un cont este rambursat.
Urmărește ordinea lunară
Echilibrele inițiale stabilesc prioritățile o dată pe lună. Dobânda este echivalentă cu soldul inițial al fiecărei datorii × rata nominală anuală ÷ 12, rotunjită la jumătate în sus la o unitate monetară mică. Plățile au loc la sfârșitul lunii. Fiecare minim fix este plătit primul, limitat la suma datorată; bugetul rămas urmează prioritatea selectată și se varsă în următoarea datorie din aceeași lună dacă este necesar.
Dacă dobânzile sunt egale, metoda avalanșei prioritizează datoria cu soldul mai mic. Dacă soldurile sunt egale, metoda bulgărelui de zăpadă prioritizează dobânda mai mare. Dacă egalitatea persistă, se păstrează ordinea introducerii. Dacă plata alocată unei datorii cu dobândă pozitivă nu ar reduce soldul după rotunjirea dobânzii, calculatorul respinge scenariul, fără să inventeze o dată de achitare. Orice sold neachitat la sfârșitul perioadei alese rămâne afișat ca datorie.
Pentru un sold cu o plată fixă, folosiți calculatoarele de plată a datoriilor cu un singur sold în loc de un model de ordonare multi-datorie. Ghidul de plată suplimentară a dobânzii explică reducerea principalului din spatele comparației și condițiile împrumunătorului care pot schimba un rezultat real.
Compară trei datorii la un buget fix de 225,00
Pe un ecran îngust, derulați tabelul orizontal pentru a vedea toate coloanele.
| Datorie | Sold inițial | Rată anuală | Plată minimă fixă |
|---|---|---|---|
| A | 1.000,00 | 18% | 40,00 |
| B | 500,00 | 6% | 25,00 |
| C | 2.000,00 | 24% | 60,00 |
Plățile minime însumează 125,00. Adaugă încă 100,00 pentru un buget lunar fix de 225,00. Metoda avalanșei alocă mai întâi suma suplimentară datoriei C, iar metoda bulgărelui de zăpadă o alocă datoriei B.
În convențiile de rotunjire și alocare lunare ale acestei utilități, metoda avalanșei achită datoriile în 18 luni cu 549,22 dobândă. Metoda bulgărelui de zăpadă necesită 19 luni cu 661,59 dobândă. Diferența de dobândă este de 112,37. Acestea sunt rezultate ale modelului aliniat, nu promisiuni universale de economisire.
Prioritatea nu este întregul plan
Modelul exclude împrumuturi noi, comisioane, rate promoționale sau variabile, dobânda efectivă zilnică, plățile ratate, penalități, modificarea minimelor necesare și restricțiile asupra plăților suplimentare de principal. Un cont real poate, prin urmare, să difere semnificativ. Bugetul neutilizat din luna finală nu este o plată și nu se numără ca dobândă economisită.
Nu evaluează nici obligațiile garantate sau prioritare, consecințele legale, încheierea, eligibilitatea sau accesibilitatea personală. Nu folosi un clasament al ratelor pentru a decide care dintre plățile esențiale sau legal urgente să omiteți. Reconciliați intrările cu acordurile și declarațiile reale; aceasta este o comparație transparentă, nu consiliere financiară.
Întrebări frecvente
Se micșorează bugetul pe măsură ce se plătesc datoriile?
Nu. Salariul brut minim inițial plus extra formează un buget lunar fix. Sumele eliberate sunt redirecționate către datoriile rămase, în funcție de suma efectivă datorată.
Metoda avalanșei produce întotdeauna exact aceeași economie ca în exemplu?
Nu. Exemplul este un set specific de solduri, dobânzi și plăți. Intrări diferite, comisioane sau reguli din viața reală schimbă rezultatul.
Aceasta reproduce extrasul contului meu de credit?
Nu. Folosește ipoteze minime fixe, rate nominale anuale împărțite la 12 și rotunjire lunară. Emițenții pot folosi calcule zilnice, rate multiple și minime variabile.
Estimare educațională bazată pe ipotezele menționate. Taxele, impozitele, ratele care se schimbă și circumstanțele individuale pot modifica un rezultat. Acesta nu este sfat financiar personalizat. Citește dezvăluirea de estimare.