OraDuas prioridades, um orçamento mensal
A avalanche prioriza a taxa anual mais alta. A snowball prioriza o menor saldo inicial. A planilha de redução de dívidas do CFPB explica essas duas abordagens de direcionamento e o redirecionamento dos pagamentos liberados.
O orçamento aqui é a soma das parcelas mínimas inseridas originalmente mais o valor extra mensal. Ele permanece fixo após o fechamento de uma dívida. A ferramenta não recalcula a parcela mínima de um emissor como uma porcentagem do saldo restante nem reduz seu orçamento planejado quando uma conta é quitada.
Siga a ordem mensal
Os saldos iniciais definem as prioridades uma vez por mês. Os juros correspondem ao saldo inicial de cada dívida × taxa nominal anual ÷ 12, arredondado ao mais próximo, com empates para cima, até a menor unidade da moeda. Os pagamentos ocorrem no final do mês. Cada mínimo fixo é pago primeiro, limitado ao valor devido; o orçamento restante segue a prioridade selecionada e, se necessário, é transferido para a próxima dívida no mesmo mês.
Os empates do método da avalanche vão para o menor saldo; os empates do método da bola de neve vão para a maior taxa. Os empates exatos restantes usam a ordem de entrada. Se o pagamento atribuído a uma dívida de juros positivos não a reduzisse após os juros arredondados, a ferramenta rejeita o cenário em vez de inventar uma data de quitação. Um saldo não pago no horizonte escolhido permanece visivelmente não pago.
Para um saldo com uma parcela pagamento fixo, utilize a calculadora de quitação de saldo único em vez de um modelo de ordenação de múltiplas dívidas. O guia de pagamento extra e juros explica a redução do principal por trás da comparação e as condições do credor que podem alterar o resultado real.
Compare três dívidas com um orçamento fixo de 225,00
Em uma tela estreita, role a tabela horizontalmente para ver todas as colunas.
| Dívida | Saldo inicial | Taxa anual | Mínimo fixo |
|---|---|---|---|
| A | 1.000,00 | 18% | 40,00 |
| B | 500,00 | 6% | 25,00 |
| C | 2.000,00 | 24% | 60,00 |
Os pagamentos mínimos somam 125,00. Adicione 100,00 para ter um orçamento mensal fixo de 225,00. O método avalanche destina o valor extra primeiro à dívida C, e a bola de neve à dívida B.
Nessas convenções de arredondamento e alocação mensais desta ferramenta, o método da avalanche extingue as dívidas em 18 meses com 549,22 de juros. O método da bola de neve leva 19 meses com 661,59 de juros. A diferença de juros é de 112,37. Estes são resultados do modelo ajustados, não promessas universais de economia.
Uma prioridade aritmética não é um plano de dívida completo
O modelo exclui novos empréstimos, taxas, taxas promocionais ou variáveis, juros diários reais, pagamentos em atraso, multas, mínimos obrigatórios em mudança e restrições a pagamentos extras do principal. Uma conta real pode, portanto, diferir substancialmente. O orçamento não utilizado do mês final não é um pagamento e não é contado como juros economizados.
Ele também não avalia obrigações garantidas ou prioritárias, consequências legais, liquidação, elegibilidade ou capacidade financeira pessoal. Não use uma classificação de taxas para decidir qual pagamento essencial ou legalmente urgente omitir. Reconcilie as entradas com os acordos e extratos reais; esta é uma comparação transparente, não aconselhamento financeiro.
Perguntas frequentes
O orçamento diminui conforme as dívidas são pagas?
Não. Os mínimos originais mais o adicional formam um orçamento mensal fixo. Os valores liberados são redirecionados para as dívidas restantes, sujeito ao valor realmente devido.
O método da avalanche sempre produz a economia exata do exemplo?
Não. O exemplo é um conjunto específico de saldos, taxas e pagamentos. Entradas diferentes, taxas ou regras do mundo real alteram o resultado.
Isso reproduz meu extrato do cartão de crédito?
Não. Ele usa pressupostos fixos mínimos, taxas nominais anuais divididas por 12 e arredondamento mensal. Emissores podem usar cálculos diários, múltiplas taxas e mínimos variáveis.
Estimativa educacional usando as suposições informadas. Taxas, impostos, taxas variáveis e circunstâncias individuais podem alterar o resultado. Isso não é aconselhamento financeiro personalizado. Leia o aviso de isenção de responsabilidade das estimativas.