OraInteresse semplice e composto
L'interesse semplice applica il tasso al capitale originale. L'interesse composto lo applica anche agli interessi già aggiunti al saldo. Confronta entrambi con lo stesso tasso, lo stesso periodo e le stesse assunzioni sul flusso di cassa.
Su questa pagina
Chiedi quanto si guadagnerà per il prossimo importo di interessi
Il capitale è il denaro su cui vengono calcolati gli interessi. In un modello di interesse semplice con un capitale invariato, ogni periodo di tempo uguale genera la stessa quantità. In caso di capitalizzazione, gli interessi accreditati rimangono nel saldo e possono generare ulteriori interessi.
Quella differenza è più facile da comprendere seguendo il saldo piuttosto che confrontando i nomi dei prodotti. Un conto di risparmio può avere un tasso annuo nominale, una frequenza di capitalizzazione, regole su quando gli interessi vengono accreditati e restrizioni sui prelievi. Leggetene tutti prima di scegliere una formula. La definizione di interessi composti di Investor.gov individua il capitale e gli interessi accumulati come le due parti.
Usa unità di tariffa e di tempo coerenti
Con capitale P invariato, tasso annuo r in decimale e tempo t in anni, gli interessi semplici sono P × r × t. L'importo finale è P × (1 + r × t). Un input del 5% diventa r = 0,05.
Senza contributi o prelievi, l'importo finale composto è P × (1 + r/m)mt, dove m è il numero di periodi di capitalizzazione all'anno e r è un tasso annuo nominale. La capitalizzazione annuale utilizza m = 1; quella mensile utilizza m = 12. Non dividere un rendimento annuo effettivo per 12 come se fosse lo stesso input nominale.
Queste formule descrivono le convenzioni selezionate. Il calcolo giornaliero effettivo richiede la base di conteggio dei giorni del contratto, le date e i saldi.
Mantieni il confronto controllato
Assumi 1000,00, un tasso annuo nominale del 5%, tre anni completi, senza costi e senza movimenti di denaro in entrata o in uscita. Confronta gli interessi semplici con la capitalizzazione annuale.
Su uno schermo stretto, scorri la tabella orizzontalmente per vedere tutte le colonne.
| Fine anno | Totale con interesse semplice | Totale composto annualmente |
|---|---|---|
| 1 | 1050,00 | 1050,00 |
| 2 | 1100,00 | 1102,50 |
| 3 | 1150,00 | 1157,63 |
Il saldo composto è 1157,625 prima dell'arrotondamento visualizzato. La differenza finale visualizzata è 7,63. Deriva dall'applicazione del tasso agli interessi precedenti, non dal deposito di ulteriori fondi. Il spiegatore sugli interessi composti della CFPB descrive questo meccanismo.
Un deposito non è crescita degli investimenti
Se aggiungi 100,00 nell'ultimo mese, quel deposito ha meno tempo per crescere rispetto all'importo originale. Aggiungere ogni contributo pianificato al capitale e capitalizzare l'intero importo fin dal primo giorno esagera la crescita.
Un risultato utile separa il capitale iniziale, i contributi successivi e la crescita. Indica anche se i contributi avvengono all'inizio o alla fine di ogni periodo. I depositi a fine mese sono una convenzione chiara per un modello mensile, ma non possono riprodurre esattamente le transazioni bancarie irregolari. Modella la crescita composta con un piano di contribuzioni regolare, oppure usa il calcolatore per obiettivi di risparmio per lavorare all'indietro da un obiettivo.
Confronta le tariffe su una base coerente
Un tasso nominale di 12% composto mensilmente equivale a 1% al mese. Lasciare gli interessi investiti genera un tasso annuo effettivo del (1,0112 − 1) × 100 = 12,682503…%. Questo è diverso da 12% composto una volta all'anno.
La documentazione Microsoft EFFECT descrive la conversione nominale-effettiva. Non trasforma un tasso effettivo generico in un APR conforme alla legge o in una comunicazione di risparmio pubblicizzata. Le tariffe del prodotto e le convenzioni obbligatorie possono modificare il confronto rilevante.
Scegli il modello che corrisponde ai tuoi guadagni
Usa il semplice interesse per un capitale invariato solo se questo è il metodo previsto. Usa un modello composto per gli interessi reinvestiti nel saldo. Usa l'ammortamento per un prestito di rimborso il cui capitale diminuisce dopo i pagamenti. Una carta di credito potrebbe richiedere saldi giornalieri e diverse categorie APR piuttosto che una singola formula annuale.
Mantieni la crescita nominale separata dal potere d'acquisto: un saldo che cresce del 5% con i prezzi che salgono del 3% non guadagna un 5% in termini di capacità di spesa reale. Controlla le commissioni e le tasse separatamente. Nessuna illustrazione a rendimento costante stabilisce cosa un investimento guadagnerà in futuro.
Domande frequenti
Il composto produce sempre un risultato maggiore?
Per un tasso positivo, con interessi reinvestiti e tutte le altre condizioni identiche, l'interesse composto genera più interessi semplici dopo periodi sufficienti. Commissioni, prelievi, rendimenti negativi e definizioni diverse del tasso possono alterare un confronto reale.
È l'interesse mensile uguale alla capitalizzazione mensile?
Non necessariamente. Gli interessi possono essere calcolati, accreditati o pagati secondo diverse scadenze. Controlla se gli interessi accreditati rimangono nel saldo e generano ulteriori interessi.
Può usare questo confronto per un prestito di rimborso?
Non direttamente. Il rimborso modifica il capitale. Utilizza un modello di ammortamento con saldo decrescente allineato all'accordo.
Stima educativa basata sulle assunzioni indicate. Commissioni, tasse, tassi variabili e circostanze individuali possono modificare il risultato. Questo non è un consiglio finanziario personalizzato. Leggi il disclaimer delle stime.