Dobândă simplă sau compusă

Întreabă ce câștiguri generează următoarea dobândă

Principalul este suma de bani pe care se calculează dobânda. Într-un model cu dobândă simplă, cu un principal neschimbat, fiecare perioadă egală de timp generează aceeași sumă. În cazul dobânzii compozite, dobânda creditată rămâne în sold și poate genera dobândă suplimentară.

Această diferență este mai ușor de înțeles urmărind soldul decât prin compararea numelor produselor. Un cont de economii poate avea o rată anuală nominală, o frecvență de capitalizare, reguli privind momentul creditării dobânzilor și restricții privind retragerile. Citește-le pe toate înainte de a alege o formulă. Definirea Investor.gov a dobânzii compuse identifică principalul și dobânda acumulată ca cele două părți.

Folosește unități de rată și de timp corespunzătoare

Cu principalul P neschimbat, rata anuală r ca zecimală și timpul t în ani, dobânda simplă este P × r × t. Suma finală este P × (1 + r × t). O intrare de 5% devine r = 0,05.

Fără contribuții sau retrageri, suma finală compusă este P × (1 + r/m)^mt, unde m este numărul de perioade de capitalizare pe an și r este o rată nominală anuală. Capitalizarea anuală folosește m = 1; lunară folosește m = 12. Nu împărți un randament anual efectiv la 12 ca și cum ar fi aceeași intrare nominală.

Aceste formule descriu convențiile selectate. Calculul efectiv al dobânzii zilnice necesită baza de numărare a zilelor din contract, date și solduri.

Păstrează comparația controlată

Presupune 1.000,00, o rată nominală anuală de 5%, trei ani compleți, fără comisioane și fără mișcarea de bani în sau în afara contului. Compară dobânda simplă cu dobânda compusă anuală.

Pe un ecran îngust, derulați tabelul orizontal pentru a vedea toate coloanele.

Soldul compus este 1.157,625 înainte de rotunjirea afișării. Diferența finală afișată este 7,63. Provine din aplicarea ratei la dobânda anterioară, nu din depunerea de bani suplimentari. Explicația dobânzii compuse a CFPB descrie acest mecanism.

Un depozit nu este creșterea investițiilor

Dacă adaugi 100,00 în ultima lună, acel depozit are mai puțin timp să crească decât soldul inițial. Adăugarea fiecărei contribuții planificate la principal și capitalizarea întregii sume de la prima zi exagerează creșterea.

Un rezultat util separă principalul inițial, contribuțiile ulterioare și creșterea. El indică, de asemenea, dacă contribuțiile au loc la început sau la sfârșitul fiecărei perioade. Depozitele la sfârșitul lunii sunt o convenție clară pentru un model lunar, dar nu pot reproduce exact tranzacțiile bancare neregulate. Modelează creșterea compusă cu un program regulat de contribuții, sau folosește calculatoarea pentru obiectivul de economisire pentru a lucra în sens invers pornind de la o țintă.

Compară tarifele pe o bază consistentă

Un nominal de 12% compus lunar înseamnă 1% pe lună. Lăsând dobânda investită, oferă o rată anuală efectivă de (1,01¹² − 1) × 100 = 12,682503…%. Acesta este diferit de 12% compus o singură dată pe an.

Documentația Microsoft pentru funcția EFFECT explică transformarea ratei nominale în rată efectivă. Această conversie nu transformă o rată efectivă generică într-un APR conform legii sau într-o prezentare reglementată a unui produs de economisire. Comisioanele produsului și convențiile obligatorii pot schimba comparația relevantă.

Alege modelul care se potrivește banilor

Folosiți dobândă simplă pentru un principal neschimbat doar atunci când aceasta este metoda intenționată. Folosiți un model cu dobândă compusă pentru dobânda reinvestită în sold. Folosiți amortizarea pentru un împrumut de rambursare al cărui principal scade după plăți. O card de credit poate necesita solduri zilnice și mai multe categorii APR, nu o singură formulă anuală.

Păstrați creșterea nominală separată de puterea de cumpărare: un sold care crește cu 5% cu prețurile care cresc cu 3% nu înseamnă o capacitate de cheltuieli reală de 5%. Verificați taxele și comisioanele separat. O ilustrație cu randament constant nu stabilește ce va câștiga un investiție în viitor.