Basit ve bileşik faiz

Sonraki faiz neye uygulanır?

Anapara, üzerine faizin hesaplandığı paradır. Basit faiz modelinde anapara değişmediği sürece, her eşit zaman dilimi aynı tutar kazandırır. Bileşik faizde ise eklenen faiz bakiyede kalır ve daha fazla faiz kazanabilir.

Farkı, ürün adlarını karşılaştırmak yerine bakiyeyi takip etmekle daha kolay anlamak mümkündür. Bir biriktirme hesabı nominal yıllık oran, faizlerin ne zaman eklendiğine dair kurallar ve çekim kısıtlamaları içerebilir. Bir formül seçmeden önce hepsini okuyun. Bileşik faizin Investor.gov tanımı, anapara ve biriken faizi iki parça olarak belirler.

Eşleşen ücret ve zaman birimlerini kullanın

P ana parası, ondalık sayı olarak yıllık faiz oranı r ve t yıl süresi sabit kaldığında, basit faiz P × r × t'dir. Son tutar P × (1 + r × t)'dir. Bir 5% girişi r = 0,05 olur.

Katkı veya çekim yoksa, bileşik son tutar P × (1 + r/m)^mt formülüdür; burada m yılda bileşik dönem sayısı ve r nominal yıllık faiz oranıdır. Yıllık bileşiklik için m = 1; aylık bileşiklik için m = 12 kullanılır. Efektif yıllık getiriyi 12'e bölmeyin, sanki aynı nominal giriş olsaydı gibi.

Bu formüller seçilen kuralları tanımlar. Gerçek günlük birikim, sözleşmenin gün sayı tabanı, tarihler ve bakiyeler gerektirir.

Karşılaştırmayı kontrol altında tut

1.000,00 varsayın, 5% nominal yıllık faiz oranı, tam üç yıl, hiçbir ücret ve para girişi veya çıkışı yok. Basit faiz ile yıllık bileşik faizi karşılaştırın.

Dar bir ekranda, tüm sütunları görmek için tabloyu yatay kaydırın.

Bileşik bakiye, görüntüleme yuvarlamasından önce 1.157,625'dır. Son görüntülenen fark 7,63'dır. Bu, daha önceki faize oranı uygulamaktan, daha fazla para yatırmasından kaynaklanır. CFPB bileşik faiz açıklaması bu mekanizmayı anlatır.

Yatırılan para, yatırım kazancı değildir

Eğer son ayda 100,00 eklerseniz, o birikim orijinal bakiyeden daha az süreyle büyüme şansı bulur. Tüm planlanan katkıları anaparaya ekleyip tüm tutarı ilk günden itibaren bileşik faize tabi tutmak, büyüme oranını abartır.

İşe yarayan bir sonuç, başlangıç anaparasını, sonradan yapılan katkıları ve büyümeyi ayrı gösterir. Katkının her dönemin başında mı sonunda mı yapıldığını da belirtir. Ay sonu katkısı aylık model için açık bir kuraldır, ancak düzensiz banka işlemlerini aynen yansıtamaz. Düzenli katkılarla bileşik büyümeyi modelle veya hedefi başlangıç noktası almak için birikim hedefi hesaplayıcısını kullan.

Tutarları tutarlı bir şekilde karşılaştırın

A nominal 12% aylık bileşik getiri, 1% aylık getiri anlamına gelir. Faizi yatırıma bırakmak, yıllık efektif faiz oranını (1,01¹² − 1) × 100 = 12,682503…% olarak verir. Bu, yılda bir kez hesaplanan 12% ile farklıdır.

Microsoft EFFECT belgeleri nominal orandan efektif orana dönüşümü açıklar. Bu dönüşüm, genel bir efektif oranı yasal APR veya tasarruf ürününün reklamında kullanılacak bir açıklamaya dönüştürmez. Ürün ücretleri ve zorunlu hesaplama kuralları karşılaştırmayı değiştirebilir.

Uygun olan modeli seç

Basit faiz modelini, sadece anaparanın değişmediği durumlarda ve bu yöntem niyeten kullanıldığında kullanın. Faizlerin bakiyeye yeniden yatırıldığı durumlarda bileşik model kullanın. Ödemeler sonrası anaparanın azaldığı bir borç için amortisman kullanın. Kredi kartı için tek bir yıllık formül yerine günlük bakiyeler ve birden fazla APR kategorisi gerekebilir.

Nominal büyüme ile satın alma gücünü ayrı tutun: 5% oranında büyüyen bir bakiye, fiyatlar 3% arttığında, gerçek harcanma gücünde 5% kazanç sağlamaz. Ücretleri ve vergileri ayrı ayrı kontrol edin. Sabit getiri gösterimi, bir yatırımın gelecekte ne kadar kazandıracağını belirlemez.