OraInterés simple versus interés compuesto
El interés simple aplica la tasa al capital original. El interés compuesto también la aplica a los intereses ya añadidos al saldo. Compara ambos con la misma tasa, tiempo y supuestos de flujo de efectivo.
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Qué importe genera intereses
El capital es el dinero sobre el que se calculan los intereses. Bajo un modelo de interés simple con un capital invariable, cada periodo de tiempo igual genera la misma cantidad. Bajo el interés compuesto, los intereses acreditados permanecen en el saldo y pueden generar más intereses.
Es más fácil entender esa diferencia siguiendo el saldo en lugar de comparar los nombres de los productos. Una cuenta de ahorros puede tener una tasa nominal anual, una frecuencia de capitalización, normas sobre cuándo se abonan los intereses y restricciones sobre las retiradas. Léelas todas antes de elegir una fórmula. La definición de interés compuesto de Investor.gov identifica el capital y los intereses acumulados como las dos partes.
Usa la misma tarifa y unidades de tiempo
Con el capital P sin cambios, la tasa anual r como decimal y el tiempo t en años, el interés simple es P × r × t. El importe final es P × (1 + r × t). Una entrada del 5% se convierte en r = 0,05.
Sin aportaciones ni retiradas, el importe final compuesto es P × (1 + r/m)mt, donde m es el número de periodos de capitalización al año y r es una tasa nominal anual. La capitalización anual usa m = 1; la mensual usa m = 12. No dividas un rendimiento anual efectivo por 12 como si fuera la misma entrada nominal.
Estas fórmulas describen las convenciones seleccionadas. El cálculo diario real necesita la base de días del contrato, las fechas y los saldos.
Mantener la comparación controlada
Asume un 1000,00 con una tasa nominal anual del 5%, durante tres años completos, sin comisiones y sin que el dinero entre o salga. Compara los intereses simples con los intereses compuestos anuales.
En una pantalla estrecha, desliza la tabla horizontalmente para ver todas las columnas.
| Fin de año | Total con interés simple | Total anual con capitalización |
|---|---|---|
| 1 | 1050,00 | 1050,00 |
| 2 | 1100,00 | 1102,50 |
| 3 | 1150,00 | 1157,63 |
El saldo compuesto es 1157,625 antes del redondeo de visualización. La diferencia final mostrada es 7,63. Procede de aplicar la tasa a los intereses anteriores, no de depositar más dinero. El explicador de interés compuesto de la CFPB describe este mecanismo.
Un depósito no es crecimiento de inversión
Si añades 100,00 el último mes, ese depósito tiene menos tiempo para crecer que el saldo original. Sumar todas las aportaciones planificadas al capital y comporcionar el importe total desde el primer día exagera el crecimiento.
Un resultado útil separa el capital inicial, las aportaciones posteriores y el crecimiento. También indica si las aportaciones se realizan al inicio o al final de cada periodo. Los depósitos al final del mes son una convención clara para un modelo mensual, pero no pueden reproducir exactamente las transacciones bancarias irregulares. Modela el crecimiento compuesto con un calendario de aportaciones regular, o usa la calculadora de objetivos de ahorro para trabajar hacia atrás desde una meta.
Compara las tarifas de forma consistente
Un nominal 12% compuesto mensualmente equivale a 1% mensual. Dejar los intereses invertidos otorga una tasa anual efectiva de (1,0112 − 1) × 100 = 12,682503…%. Eso es diferente de 12% compuesto una vez al año.
El documento de Microsoft EFFECT describe la conversión de nominal a efectivo. No convierte una tasa efectiva genérica en una APR legalmente conforme ni en una declaración de ahorro publicitada. Las tarifas del producto y las convenciones obligatorias pueden cambiar la comparación relevante.
Elige el modelo que coincida con el dinero
Utilice interés simple para un capital invariable solo cuando ese sea el método previsto. Utilice un modelo compuesto para los intereses reinvertidos en el saldo. Utilice amortización para un préstamo de devolución cuyo capital disminuye tras los pagos. Una tarjeta de crédito puede necesitar saldos diarios y varias categorías de APR en lugar de una única fórmula anual.
Mantén el crecimiento nominal separado del poder adquisitivo: un saldo que crece un 5% con precios que suben un 3% no gana un 5% en capacidad de gasto real. Revisa las comisiones y los impuestos por separado. Una ilustración de retorno constante no establece lo que una inversión ganará en el futuro.
Preguntas frecuentes
¿Siempre produce un resultado mayor el interés compuesto?
Para una tasa positiva, los intereses reinvertidos y, en general, con las mismas condiciones, el interés compuesto genera más que el interés simple tras suficientes periodos. Las comisiones, las retiradas, los rendimientos negativos y las definiciones distintas de la tasa pueden cambiar una comparación real.
¿Es el interés mensual lo mismo que la capitalización mensual?
No necesariamente. Los intereses pueden calcularse, abonarse o pagarse en diferentes periodos. Comprueba si los intereses abonados permanecen en el saldo y generan más intereses.
¿Puedo usar esta comparación para un préstamo de reembolso?
No directamente. El reembolso modifica el capital. Utiliza un modelo de amortización con saldo decreciente ajustado al acuerdo.
Estimación educativa basada en los supuestos indicados. Las tasas, impuestos, variaciones de tipo y circunstancias individuales pueden alterar el resultado. Esto no es asesoramiento financiero personalizado. Lee la declaración de descargo de responsabilidad.