Proste odsetki versus odsetki składkowe

Sprawdź, od jakiej kwoty naliczane są kolejne odsetki

Kapitał to kwota, na której obliczane są odsetki. W modelu odsetek prostych przy niezmienionym kapitale, w każdym równym okresie czasu uzyskuje się tę samą kwotę. W przypadku odsetek składkowych, naliczone odsetki pozostają na saldzie i mogą generować dalsze odsetki.

Tę różnicę łatwiej zrozumieć, śledząc saldo, niż porównując nazwy produktów. Konto oszczędnościowe może mieć nominalną roczną stopę, częstotliwość kapitalizacji, zasady dotyczące naliczania odsetek oraz ograniczenia dotyczące wypłat. Przeczytaj wszystkie informacje przed wyborem wzoru. Definicja odsetek składanych z Investor.gov wskazuje na kapitał i odsetki jako na dwie części.

Użyj pasującej stawki i jednostek czasu

Przy niezmienionym kapitale P, rocznej stopie r w postaci ułamka dziesiętnego oraz czasie t w latach, odsetki proste wynoszą P × r × t. Końcowa kwota to P × (1 + r × t). Wartość wejściowa 5% przekształca się na r = 0,05.

Bez wpłat ani wypłat, końcowa kwota z odsetkami składkowymi wynosi P × (1 + r/m)^mt, gdzie m to liczba okresów składkowych w roku, a r to roczna stopa nominalna. Składkowanie roczne używa m = 1; miesięczne używa m = 12. Nie dziel efektu rocznego przez 12, jakby był to ten sam wkład nominalny.

Te wzory opisują wybrane konwencje. Rzeczywiste dzienne naliczanie wymaga bazy liczenia dni z umowy, dat oraz sald.

Zachowaj porównanie kontrolowane

Zakładamy 1000,00, roczną stopę nominalną 5%, trzy pełne lata, bez opłat i bez przepływu środków. Porównujemy odsetki proste z kapitalizacją roczną.

Na wąskim ekranie przewijaj tabelę poziomo, aby zobaczyć wszystkie kolumny.

Saldo skomponowane wynosi 1157,625 przed zaokrągleniem przy wyświetlaniu. Ostateczna różnica wyświetlana to 7,63. Wynika ona z zastosowania stopy do wcześniejszych odsetek, a nie z dokładania większej kwoty pieniędzy. Wyjaśnienie odsetek skomponowanych CFPB opisuje ten mechanizm.

Depozyt to nie wzrost inwestycji

Jeśli dodasz 100,00 w ostatnim miesiącu, ta wpłata będzie miała mniej czasu na wzrost niż oryginalne saldo. Dodawanie każdej zaplanowanej wpłaty do kapitału i kapitalizowanie całej kwoty od dnia pierwszego przesadza wzrost.

Użyteczny wynik oddziela początkowy kapitał, późniejsze wpłaty i wzrost. Określa również, czy wpłaty następują na początku czy na końcu każdego okresu. Wpłaty na koniec miesiąca to jasna konwencja dla modelu miesięcznego, ale nie mogą dokładnie odtworzyć nieregularnych transakcji bankowych. Modeluj skomplikowany wzrost z regularnym harmonogramem wpłat, lub użyj kalkulatora celu oszczędności, aby pracować wstecz od celu.

Porównaj stawki na spójnej podstawie

Nominalna stopa 12% składana miesięcznie oznacza 1% miesięcznie. Pozostawienie odsetek zainwestowanych daje efektywną roczną stopę (1,01¹² − 1) × 100 = 12,682503…%. Jest to inne niż 12% składane raz w roku.

Dokumentacja funkcji EFFECT firmy Microsoft opisuje przeliczanie stopy nominalnej na efektywną. Nie zmienia to ogólnej stopy efektywnej w APR zgodny z prawem ani w regulowaną informację o oprocentowaniu oszczędności. Opłaty produktu i wymagane konwencje mogą zmienić właściwe porównanie.

Wybierz model pasujący do Twoich pieniędzy

Użyj odsetek prostych dla niezmiennego kapitału tylko wtedy, gdy taka metoda jest przewidziana. Przy reinwestowaniu odsetek użyj modelu kapitalizacji. Dla kredytu, którego kapitał maleje po ratach, użyj amortyzacji. Karta kredytowa może wymagać sald dziennych i kilku kategorii APR zamiast jednej rocznej formuły.

Oddziel wzrost nominalny od siły nabywczej: saldo rosnące o 5% przy wzroście cen o 3% nie oznacza zysku 5% w realnej sile nabywczej. Sprawdź opłaty i podatki osobno. Brak ilustracji stałego zysku nie pokazuje, ile inwestycja zarobi w przyszłości.